10 mẹo để đạt được an toàn tài chính

Hầu như tất cả các nghiên cứu được thực hiện về chủ đề này trong vài năm qua cho thấy rằng hầu hết các cá nhân không thể chứng minh sự an toàn về tài chính; đặc biệt là cho những  năm nghỉ hưu của họ. Điều này chỉ nhấn mạnh một thực tế là đạt được sự an toàn tài chính là một quá trình đầy thách thức đòi hỏi phải lập kế hoạch và tuân thủ cẩn thận.

Để chắc chắn, an toàn tài chính có ý nghĩa khác nhau đối với những người khác nhau. Nhưng chúng tôi sẽ sử dụng một định nghĩa đơn giản: có đủ tài sản tài chính để trang trải các chi phí, trường hợp khẩn cấp và hưu trí của bạn mà không phải lo lắng về việc cạn kiệt.

Dưới đây, chúng tôi xem xét một số mẹo hữu ích sẽ giúp bạn trên con đường đạt được sự an toàn tài chính.

Bắt đầu càng sớm càng tốt

Rõ ràng là nên bắt đầu tiết kiệm ngay từ khi còn nhỏ, nhưng không bao giờ là quá muộn để bắt đầu ngay cả khi bạn đã gần đến tuổi nghỉ hưu bởi vì mỗi xu tiết kiệm được đều giúp trang trải chi phí của bạn.

Nếu bạn tiết kiệm 200 đô la mỗi tháng trong 40 năm với lãi suất 5%, bạn sẽ tiết kiệm được nhiều hơn đáng kể so với một cá nhân tiết kiệm với cùng mức lãi suất trong 10 năm. Tuy nhiên, số tiền tiết kiệm được trong thời gian ngắn hơn có thể giúp trang trải các chi phí trong thời gian nghỉ hưu.

Ngoài ra, hãy nhớ rằng các lĩnh vực khác của kế hoạch tài chính, chẳng hạn như phân bố tài sản, sẽ ngày càng trở nên quan trọng khi bạn gần về hưu. Điều này là do khả năng chấp nhận rủi ro của bạn thường giảm khi số năm mà bạn có thể thu hồi bất kỳ khoản lỗ nào giảm xuống.

Xem tiền gửi tiết kiệm dưới dạng hóa đơn

Tiết kiệm thường xuyên có thể là một thách thức, đặc biệt là khi bạn cân nhắc đến nhiều khoản chi tiêu thường xuyên mà tất cả chúng ta phải đối mặt, chưa kể đến việc mua sắm hàng hóa tiêu dùng hấp dẫn khiến chúng ta tiêu tiền mặt.

Bạn có thể bảo vệ sự cám dỗ này bằng cách coi khoản tiết kiệm hưu trí của mình như một khoản chi phí định kỳ, tương tự như trả tiền thuê nhà, thế chấp hoặc vay mua ô tô. Điều này thậm chí còn dễ dàng hơn nếu số tiền này được chủ lao động tự động ghi nợ vào phiếu lương của bạn.

Ngoài ra (hoặc ngoài ra), tiền lương của bạn có thể được gửi trực tiếp vào tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm. Bạn cũng có thể có số tiền tiết kiệm được chỉ định được lên lịch ghi nợ tự động để được ghi có vào tài khoản tiết kiệm hưu trí vào cùng ngày lương được ghi có.

Lưu trong tài khoản hoãn thuế

Việc đóng góp số tiền dành cho thời gian nghỉ hưu của bạn vào tài khoản hưu trí hoãn thuế ngăn bạn chi tiêu những số tiền đó một cách bốc đồng vì bạn có khả năng phải đối mặt với các hậu quả về thuế và hình phạt.

Ví dụ: bất kỳ số tiền nào được phân phối từ tài khoản hưu trí truyền thống đều có thể phải chịu thuế thu nhập vào năm mà việc phân phối diễn ra và nếu bạn dưới 59 tuổi ½ khi việc phân phối xảy ra, số tiền đó có thể bị phạt phân phối sớm 10% (thuế tiêu thụ đặc biệt).

Nếu bạn có đủ thu nhập, hãy xem xét liệu bạn có thể tăng số tiền tiết kiệm trong tài khoản hoãn thuế hay không. Ví dụ: ngoài việc tiết kiệm trong kế hoạch hưu trí do chủ nhân tài trợ, hãy nghĩ xem bạn có đủ khả năng đóng góp vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hay không và liệu IRA nên là Roth IRA hay IRA truyền thống.

Đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn

Câu ngạn ngữ cổ nói với chúng ta rằng chúng ta không nên đặt tất cả trứng của mình vào một giỏ đúng với tài sản hưu trí. Việc dồn tất cả các khoản tiết kiệm của bạn vào một hình thức đầu tư sẽ làm tăng nguy cơ mất tất cả các khoản đầu tư của bạn và nó có thể hạn chế lợi tức đầu tư (ROI) của bạn. Do đó, phân bổ tài sản là một phần quan trọng trong việc quản lý tài sản hưu trí của bạn. Việc phân bổ tài sản hợp lý xem xét các yếu tố như sau:

• Tuổi của bạn : Điều này thường được phản ánh qua tính quyết liệt trong danh mục đầu tư của bạn, điều này có thể sẽ gặp nhiều rủi ro hơn khi bạn còn trẻ và càng ít khi bạn càng gần đến tuổi nghỉ hưu.
• Khả năng chấp nhận rủi ro của bạn : Điều này giúp đảm bảo rằng, nếu có bất kỳ tổn thất nào xảy ra, chúng xảy ra vào thời điểm mà tổn thất vẫn có thể được phục hồi.
• Cho dù bạn cần để tài sản của bạn tăng lên hoặc tạo ra thu nhập.

Xem xét tất cả các chi phí tiềm năng

Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, một số người trong chúng ta mắc sai lầm khi không tính đến các khoản chi phí cho chi phí y tế và nha khoa, chăm sóc dài hạn và thuế thu nhập.

Khi quyết định số tiền bạn cần tiết kiệm để nghỉ hưu, hãy lập danh sách tất cả các khoản chi phí bạn có thể phải chịu trong những năm nghỉ hưu. Điều này sẽ giúp bạn đưa ra những dự đoán thực tế và lập kế hoạch phù hợp.

Tiết kiệm khi nghỉ hưu là phải

Tiết kiệm được nhiều tiền là rất tốt nhưng lợi ích lại bị mai một, thậm chí là vô hiệu nếu bạn phải vay nặng lãi để trang trải chi phí sinh hoạt.

Vì vậy, việc chuẩn bị và làm việc trong phạm vi ngân sách là điều cần thiết. Khoản tiết kiệm hưu trí của bạn nên được tính vào chi phí định kỳ trong ngân sách của bạn để đảm bảo rằng thu nhập khả dụng của bạn được tính toán chính xác.

Định kỳ đánh giá lại danh mục đầu tư của bạn

Khi bạn sắp về hưu và nhu cầu tài chính, chi phí và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn thay đổi, việc phân bổ tài sản chiến lược phải được thực hiện trên danh mục đầu tư của bạn để cho phép thực hiện bất kỳ điều chỉnh cần thiết nào. Điều này sẽ giúp bạn đảm bảo rằng kế hoạch nghỉ hưu của bạn là đúng mục tiêu.

Tối ưu hóa chi phí của bạn

Nếu lối sống, thu nhập hoặc trách nhiệm tài chính của bạn đã thay đổi, bạn nên đánh giá lại hồ sơ tài chính của mình và thực hiện các điều chỉnh nếu có thể, để thay đổi số tiền bạn thêm vào tổ ấm hưu trí của mình. Ví dụ, bạn có thể đã hoàn tất việc trả hết thế chấp hoặc khoản vay mua ô tô của mình, hoặc số lượng cá nhân mà bạn chịu trách nhiệm tài chính có thể đã thay đổi.

Đánh giá lại thu nhập, chi phí và nghĩa vụ tài chính của bạn sẽ giúp xác định xem bạn có cần tăng hoặc giảm số tiền tiết kiệm một cách thường xuyên hay không.

Xem xét vợ/chồng của bạn

Nếu bạn đã kết hôn, hãy xem xét liệu vợ/chồng của bạn có tiết kiệm không và liệu một số chi phí có thể được chia sẻ trong những năm nghỉ hưu của bạn hay không. Nếu vợ / chồng của bạn không tiết kiệm, bạn cần xác định xem liệu khoản tiết kiệm hưu trí của bạn có thể trang trải không chỉ các chi phí của bạn mà còn chi trả cho cả vợ / chồng của bạn hay không.

Làm việc với một nhà hoạch định tài chính

Trừ khi bạn có kinh nghiệm trong lĩnh vực lập kế hoạch tài chính và quản lý danh mục đầu tư, việc sử dụng dịch vụ của một nhà lập kế hoạch tài chính có kinh nghiệm và đủ trình độ sẽ là cần thiết. Chọn một trong những người phù hợp với bạn sẽ là một trong những quyết định quan trọng nhất bạn thực hiện.

Investopedia