7 bước để tìm kiếm nhà tư vấn tài chính tốt nhất

Việc thuê một cố vấn tài chính tương đương với việc thuê một giám đốc tài chính cho bạn hoặc gia đình bạn. Bạn muốn sử dụng một quy trình kỷ luật để tìm một người mà bạn có thể làm việc trong nhiều năm. Tìm được người hoặc công ty phù hợp có thể mất thêm thời gian, nhưng việc đầu tư thời gian sẽ rất xứng đáng để bạn yên tâm.

Dưới đây là bảy bước để giúp bạn tìm được cố vấn tài chính tốt nhất cho nhu cầu của mình.

Hiểu các loại cố vấn tài chính

Một số cố vấn tài chính cung cấp dịch vụ lập kế hoạch tài chính nhưng không cung cấp dịch vụ quản lý đầu tư. Những người khác quản lý các khoản đầu tư nhưng cung cấp ít kế hoạch tài chính. Một số có chuyên môn về lập kế hoạch thu nhập hưu trí tập trung vào những người sắp hoặc sắp nghỉ hưu. Những người khác tập trung vào tích lũy tài sản cho những người sẽ không nghỉ hưu trong 10 hoặc 20 năm nữa.

Để tìm cố vấn tài chính tốt nhất cho tình huống của mình, bạn cần biết loại tư vấn tài chính bạn cần và những dịch vụ mà cố vấn tiềm năng cung cấp.

Dưới đây là tóm tắt ngắn gọn về ba loại dịch vụ chính:

• Lập kế hoạch tài chính tập trung vào tất cả các khía cạnh của cuộc sống tài chính của bạn như tiết kiệm bao nhiêu và loại bảo hiểm bạn cần. Nó không chỉ là về các khoản đầu tư của bạn.
• Dịch vụ tư vấn đầu tư tập trung vào các quyết định quản lý đầu tư như đầu tư vào tài khoản nào để sở hữu. Các khoản đầu tư tốt nhất chỉ được chọn như một phần của quá trình lập kế hoạch tài chính liên tục.
• Lập kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu tập trung vào cách bạn phối hợp tất cả các phần như An sinh xã hội, thuế, đầu tư, lương hưu, ngày nghỉ hưu,…vì vậy tất cả chúng đều hướng tới mục tiêu trả lương hưu trí suốt đời.

Tìm kiếm các cố vấn tài chính với thông tin uy tín

Tất cả các thông tin đăng nhập không giống nhau. Một số tổ chức tạo thông tin xác thực dễ lấy với một khoản phí để nhân viên bán hàng có thể có được thông tin xác thực và tỏ ra là một chuyên gia.

Để tìm cố vấn hoặc nhà lập kế hoạch tài chính có chứng chỉ uy tín, hãy tìm người có chứng chỉ CFP (Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận) hoặc PFS (Chuyên gia tài chính cá nhân) hoặc cố vấn đầu tư có chứng chỉ CFA (Nhà phân tích tài chính được chứng nhận) của họ. Quan trọng là, các chuyên gia CFP bị ràng buộc bởi tiêu chuẩn chăm sóc của người được ủy thác, có nghĩa là họ được yêu cầu luôn đặt lợi ích của khách hàng lên trên lợi ích của họ.

Chứng chỉ có được bằng cách vượt qua một bài kiểm tra chứng tỏ sự thông thạo về chủ đề này. Để duy trì chỉ định, một cố vấn phải tuân thủ chính sách đạo đức và đáp ứng các yêu cầu giáo dục thường xuyên.

Biết cách các nhà tư vấn tài chính thu phí

Có nhiều cách cố vấn tài chính tính phí cho các dịch vụ của họ, nhưng các cố vấn tài chính khách quan và không thiên vị nhất chỉ tính phí. Để thuê cố vấn tài chính tốt nhất, bạn sẽ cần biết tất cả các cách mà một cố vấn tài chính tiềm năng có thể được đền bù, chẳng hạn như tính phí dựa trên tài sản, phí theo giờ hoặc tham gia vào hoa hồng.

Hiểu sự khác biệt giữa cố vấn chỉ thu phí và cố vấn không thu phí. Một cố vấn không thu phí chỉ có thể nhận được các loại tiền lại quả hoặc ưu đãi khác từ công ty của họ dựa trên việc đáp ứng các mục tiêu hoặc mục tiêu bán hàng.

Không có cách nào đúng hay sai để một cố vấn được bồi thường. Điều gì phù hợp nhất với bạn sẽ phụ thuộc vào nhu cầu tài chính của bạn.

Ví dụ: nếu bạn đang mua một khoản đầu tư mà bạn định giữ trong một thời gian dài – và bạn sẽ không cần tư vấn liên tục – trả hoa hồng có thể là lựa chọn hiệu quả nhất về chi phí. Tuy nhiên, nếu bạn muốn ai đó sẵn sàng cập nhật kế hoạch tài chính của bạn và giải quyết các câu hỏi liên tục, thì cấu trúc phí dựa trên hoa hồng không phải là lựa chọn tối ưu. 

Sử dụng Công cụ tìm kiếm để sàng lọc các tiêu chí

Tìm kiếm trực tuyến là một cách tuyệt vời để thu hẹp các cố vấn trong mã ZIP của bạn, những người có thông tin đăng nhập phù hợp và cấu trúc thanh toán phù hợp để đáp ứng nhu cầu của bạn. Bạn có thể sử dụng công cụ tìm kiếm cố vấn tài chính để nhập các tiêu chí cụ thể về loại cố vấn mà bạn đang tìm kiếm.

Tuy nhiên, nhiều công ty làm việc với khách hàng từ xa. Điều đó cho phép bạn chọn một cố vấn dựa trên chuyên môn hơn là vị trí nếu bạn không cần gặp mặt trực tiếp. Không phải ai cũng cảm thấy thoải mái khi làm việc từ xa, vì vậy bạn phải quyết định tầm quan trọng của việc gặp gỡ một người nào đó thay vì gặp gỡ trực tiếp.

Hỏi những câu hỏi này trước khi đưa ra quyết định

Những câu hỏi phù hợp có thể giúp bạn loại bỏ các cố vấn tài chính mà bạn không giao tiếp tốt. Họ đã luyện tập bao lâu rồi? Họ được bồi thường như thế nào? Họ có thể hướng dẫn bạn qua các dự đoán nghỉ hưu khác nhau không?

Sử dụng các câu hỏi phỏng vấn cụ  thể có thể giúp bạn xác định cách giao tiếp của cố vấn tài chính, cũng như lĩnh vực chuyên môn và khách hàng lý tưởng của họ. Chìa khóa là đảm bảo rằng bạn hiểu câu trả lời – và nếu bạn không hiểu, hãy cảm thấy đủ thoải mái để đặt những câu hỏi tiếp theo.

Bạn nên nhờ ai đó tham khảo. Tuy nhiên, do các quy định về quyền riêng tư, nhiều cố vấn không thể cung cấp tên của các khách hàng khác. Các quy định cấm cố vấn tài chính sử dụng lời chứng thực trừ khi một số điều khoản đã được đáp ứng, bao gồm việc tiết lộ liệu người đưa ra lời chứng thực hoặc chứng thực có phải là khách hàng hay không và liệu người chứng thực có được bồi thường hay không.

Xác minh thông tin đăng nhập, kiểm tra khiếu nại

Để chắc chắn rằng ai đó hợp pháp và có hồ sơ dịch vụ tốt trước khi bạn thuê họ, hãy xác minh thông tin đăng nhập và lịch sử khiếu nại của cố vấn bằng cách kiểm tra hồ sơ của họ với Cơ quan quản lý ngành tài chính (FINRA), Ủy ban chứng khoán và giao dịch (SEC), CFP Hội đồng quản trị, hoặc các tổ chức thành viên khác mà cố vấn liên kết.

Mẫu ADV phần 2, một tập tài liệu mà các cố vấn phải nộp cho SEC, liệt kê các xung đột lợi ích mà cố vấn có thể có. Bạn cũng có thể muốn xem ADV Phần 1, trình bày cấu trúc quyền sở hữu của công ty tư vấn và biểu mẫu CRS , tiết lộ thông tin về hoạt động kinh doanh của công ty hoặc cố vấn và lương thưởng. Bạn có thể tìm thấy hai điều đầu tiên trên trang web tiết lộ công khai của cố vấn đầu tư và yêu cầu một cố vấn cho Mẫu CRS.

Nếu cố vấn mà bạn đang nghiên cứu được FINRA quản lý, bạn có thể sử dụng tính năng Brokercheck trên trang web của FINRA để xem liệu có bất kỳ khiếu nại nào trong hồ sơ hay không. Nếu SEC quy định cố vấn, thì bạn có thể sử dụng tính năng tìm kiếm cố vấn đầu tư của SEC trên trang web của SEC để kiểm tra cả cố vấn và công ty mà họ làm việc.

Chỉ vì một cố vấn có khiếu nại, điều đó không có nghĩa là bạn nên tự động loại trừ họ. Các khiếu nại chính thức của khách hàng lưu lại trong hồ sơ của cố vấn tài chính trong một thời gian dài. Ai đó đã kinh doanh càng lâu thì càng có nhiều khả năng họ sẽ có ít nhất một khiếu nại trong hồ sơ của họ. Tuy nhiên, nếu ai đó có nhiều phàn nàn, bạn có thể muốn tìm một cố vấn khác.

Tìm hiểu cách phát hiện rủi ro gian lận

Gian lận dễ dàng xảy ra hơn khi ai đó có quyền giám sát tài sản của bạn. Hầu hết các cố vấn tài chính có uy tín sẽ sử dụng cái được gọi là “người giám sát của bên thứ 3” để nắm giữ tài sản của bạn. Điều đó có nghĩa là tài khoản của bạn sẽ được mở tại một công ty lớn, nổi tiếng như Charles Schwab hoặc Fidelity. Cố vấn có thể thực hiện các giao dịch và cung cấp dịch vụ trên tài khoản, nhưng chính người giám sát sẽ báo cáo các giao dịch cho bạn, xác minh chữ ký và còn nhiều hơn thế nữa.

Hãy thận trọng với các cố vấn hoặc công ty có quyền quản lý tiền của bạn hoặc sở hữu một công ty liên quan khác đóng vai trò là người giám sát. Đó là cách Bernie Madoff có thể thực hiện kế hoạch Ponzi của mình.

Hãy đề phòng thêm khi nói chuyện với các cố vấn hoặc các công ty đồng sở hữu các khoản đầu tư khác hoặc các công ty khác mà họ đang giới thiệu cho bạn. Cơ cấu sở hữu và mọi xung đột lợi ích tiềm ẩn phải được liệt kê trong biểu mẫu ADV phần 1, tài liệu công bố thông tin của công ty.

Nguồn: The Balance