Một khoản thừa kế lớn có thể vừa là một lợi ích vừa là một gánh nặng – một lợi ích vì một ngày nào đó số tiền đó có thể trở nên hữu ích và là một gánh nặng vì nó đặt ra cho người nhận trách nhiệm phải sử dụng nó một cách khôn ngoan và không chỉ đơn giản là lãng phí nó. Dưới đây là hướng dẫn từng bước cho bất kỳ ai đã nhận hoặc dự kiến nhận được một phần thừa kế lớn.
Đừng cho rằng bạn sẽ nhận được nó
Trước hết, nếu bạn đang mong đợi một ngày nào đó sẽ có được một khoản thừa kế lớn nhưng vẫn chưa nhận được tiền, đừng tính đến nó. Mọi thứ có thể thay đổi. Người thân của bạn hoặc nhà hảo tâm khác có thể phải trả các hóa đơn y tế hoặc viện dưỡng lão lớn vào cuối cuộc đời của họ. Họ có thể quyết định để lại tất cả cho tổ chức từ thiện. Họ có thể bị lừa bởi một kẻ lừa đảo.
Một nghiên cứu do Cục Thống kê Lao động công bố vào năm 2011 cho thấy rằng sự bùng nổ thừa kế được dự đoán từ lâu khi thế hệ thời Chiến tranh Thế giới thứ hai truyền lại sự giàu có của họ cho thế hệ con cái của họ không bao giờ thành hiện thực. Trong khoảng thời gian từ năm 1989 đến năm 2007, chỉ có khoảng 21% hộ gia đình cho biết nhận được thừa kế hoặc tặng cho tài sản. Hơn nữa, tài sản thừa kế trung bình ngày nay là khoảng 46.200 đô la, theo Cục Dự trữ Liên bang – một số tiền mà nhiều gia đình có thể thấy hữu ích nhưng không thay đổi cuộc sống.
Những người thừa kế khối tài sản tích lũy của những người bùng nổ trẻ cũng có thể thất vọng khi ngày của họ đến. Đây là lý do chính đáng để các thành viên thuộc thế hệ trẻ bắt đầu với cuộc sống tài chính của riêng mình, đầu tư những gì họ có thể cho tương lai, cố gắng tránh nợ quá nhiều và không dựa vào một cơn gió có thể không bao giờ đến.
Hãy từ từ
Nếu bạn nhận được một tài sản thừa kế đáng kể, đừng cảm thấy rằng bạn phải vội vàng trong bất kỳ quyết định nào. Đối mặt với đau buồn không dễ dàng và thêm tiền vào hỗn hợp chỉ có thể làm phức tạp thêm vấn đề.
Những gì bạn nên làm trước tiên sẽ phụ thuộc vào hình thức (hoặc các hình thức) thừa kế của bạn. Ví dụ, nếu bạn thừa kế tiền mặt, bạn có thể muốn để nó ở một nơi nào đó an toàn trong một thời gian. Một ngân hàng được liên bang bảo hiểm hoặc tài khoản công đoàn tín dụng sẽ là một lựa chọn tốt. Các tài khoản như vậy được bảo hiểm với số tiền lên đến 250.000 đô la cho mỗi người gửi tiền, mỗi tổ chức tài chính. Bạn có thể sắp xếp để có nhiều mức độ phù hợp hơn bằng cách thiết lập một số loại tài khoản khác nhau. Ví dụ: nếu bạn mở cả một tài khoản duy nhất và một tài khoản chung, bạn sẽ được bảo hiểm với tổng số tiền là $ 750,000. Nếu bạn thừa kế nhiều tiền hơn một tổ chức tài chính có thể bảo hiểm, bạn có thể chia đều số tiền đó.
Nếu bạn nhận được các loại tài sản khác, chẳng hạn như chứng khoán, tài khoản hưu trí, bất động sản hoặc sở thích kinh doanh, bạn sẽ cần làm việc với người thực hiện di sản để mọi thứ được chuyển sang tên của bạn một cách hợp lý.
Cũng cần lưu ý rằng ngay cả khi bạn đang vội vàng, bạn có thể mất thời gian để đạt được những gì đến hạn. Chứng thực di chúc thủ tục pháp lý mà qua đó tài sản của di sản được phân phối dưới sự hướng dẫn của tòa án có thể mất vài tuần đến vài năm, tùy thuộc vào mức độ phức tạp của di sản và liệu có ai thách thức di chúc hay không. Trung bình, nó mất khoảng 9 tháng.
Tìm kiếm lời khuyên nếu bạn cần
Tùy thuộc vào số tiền liên quan và mức độ thoải mái của bạn trong việc đưa ra các quyết định tài chính, bạn có thể muốn trả tiền cho một số hướng dẫn chuyên nghiệp. Người lập kế hoạch tài chính có thể giúp bạn quyết định cách tốt nhất để xử lý tiền trong ngắn hạn cũng như lập kế hoạch tài chính dài hạn có cân nhắc tất cả tài sản và nghĩa vụ của bạn.
Một lựa chọn tốt ở đây sẽ là một nhà lập kế hoạch tài chính chỉ thu phí, loại người không nhận hoa hồng khi hướng bạn đến các khoản đầu tư cụ thể nhưng lại tính phí bạn cho các dịch vụ của họ. Sự sắp xếp đó nhằm loại bỏ bất kỳ xung đột lợi ích nào từ phía người lập kế hoạch.
Người lập kế hoạch cũng có thể giúp bạn tìm ra cách đối phó với bất kỳ tài sản không phải tiền mặt nào mà bạn được thừa kế. Ví dụ: nếu bạn được thừa kế chứng khoán, bạn sẽ cần quyết định xem chúng có phù hợp với danh mục đầu tư của bạn hay không hay bạn có nên bán chúng và mua thứ gì khác hay không.
Trả nợ
Một cách sử dụng xứng đáng cho số tiền được thừa kế là thanh toán các khoản nợ của bạn, đặc biệt là khoản nợ có lãi suất cao như thẻ tín dụng hoặc các khoản vay sinh viên. Nợ có lãi suất thấp hơn, chẳng hạn như một khoản thế chấp nhà nếu bạn có, là một sự phán xét nhiều hơn. Nếu bạn cảm thấy an tâm hơn với một khoản thế chấp đã trả hết, bằng mọi cách, hãy sử dụng tài sản thừa kế cho mục đích đó. Nếu bạn muốn đầu tư số tiền để thu lại lợi nhuận cao hơn so với chi phí thế chấp của bạn, đó cũng là một khóa học hợp lý – nếu rủi ro hơn.
Đầu tư phần còn lại
Khi bạn đã trả xong các khoản nợ, bạn có thể quyết định phải làm gì với số tiền vẫn nằm an toàn trong tài khoản ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng của bạn. Một lần nữa, đừng vội vàng.
Với sự giúp đỡ của một nhà lập kế hoạch tài chính hoặc của chính bạn nếu bạn muốn, bạn có thể sẽ muốn bắt đầu đầu tư tiền. Tiền thừa kế không khác tiền bạn kiếm được cho mình về nguyên tắc đầu tư. Trừ khi bạn muốn tách biệt tài sản thừa kế vì lý do tình cảm hoặc lý do khác, hãy xem xét nó trong bối cảnh toàn bộ danh mục đầu tư của bạn. Hướng đến mục tiêu được đa dạng hóa hợp lý giữa nhiều loại đầu tư với các mức độ rủi ro khác nhau. Và thay vì đầu tư tất cả cùng một lúc (và mua rủi ro khi giá cao không thực tế), hãy xem xét thực hiện nó trong một khoảng thời gian, sử dụng chiến lược như trung bình chi phí đo la hoặc giá trị trung bình.
Tài sản thừa kế của bạn cũng có thể tạo cơ hội để tăng cường đóng góp của bạn vào tài khoản kế hoạch tiết kiệm khi nghỉ hưu hoặc 529 trường đại học . Nói một cách chính xác, vì tiền thừa kế không phải là thu nhập kiếm được hoặc các khoản bồi thường chịu thuế khác, bạn không thể đưa nó vào tài khoản hưu trí; tuy nhiên, bạn có thể sử dụng nó để giải phóng một phần thu nhập kiếm được của mình cho mục đích đó.
Hiểu các ý nghĩa thuế
Trừ khi bạn được thừa kế một số tiền lớn, có thể bạn sẽ không phải lo lắng về thuế bất động sản của liên bang. Ví dụ, vào năm 2022, những bất động sản đó chỉ có giá trị từ 12,06 triệu USD trở lên. Một số tiểu bang cũng có thuế thừa kế, nhưng bạn cũng không thực sự phải lo lắng về những khoản đó vì di sản phải trả cho họ chứ không phải bạn.
Tuy nhiên, một số loại tài sản có liên quan đến thuế. Ví dụ, nếu bạn thừa kế chứng khoán, hãy ghi lại giá trị của chứng khoán vào ngày người mà bạn thừa kế chúng qua đời. Đó là bởi vì bạn sẽ cần biết cơ sở chi phí của mình nếu bạn quyết định bán chúng.
IRA kế thừa cũng phức tạp hơn. Các quy tắc thuế khác nhau tùy thuộc vào việc người quá cố là vợ/chồng của bạn hay người khác và cũng tùy thuộc vào loại IRA: truyền thống hay Roth. Bạn sẽ không nợ thuế đối với số tiền bạn được thừa kế, nhưng bạn sẽ bị đánh thuế khi nhận phân phối từ IRA truyền thống giống như chủ sở hữu ban đầu đã từng. Trong trường hợp Roth IRA, các khoản rút tiền của bạn thường được miễn thuế, nhưng bạn thường được yêu cầu cạn tài khoản trong vòng năm năm.
IRS giải thích các quy tắc này một cách chi tiết trong Ấn phẩm 590-B, Phân phối từ các Thỏa thuận Hưu trí Cá nhân (IRA).
Đừng quá vội vàng
Cuối cùng, chúng tôi sẽ bỏ qua việc vẫy tay nếu bạn muốn dành một phần tài sản thừa kế của mình cho bản thân hoặc những người thân yêu của bạn. Đó là tiền của bạn bây giờ. Nhưng điều đáng nhớ là khi nó biến mất, nó sẽ biến mất, trong khi nếu bạn đầu tư hợp lý, bạn sẽ có nó trong nhiều năm tới. Bạn thậm chí có thể chuyển nó cho những người thừa kế của riêng bạn vào một ngày nào đó.
Investopedia
