Bảo hiểm liên kết đầu tư là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm phổ biến tại thị trường quốc tế và Việt Nam. Vậy bảo hiểm liên kết đầu tư là gì? Nghiệp vụ bảo hiểm này có những đặc điểm cũng như mang đến lợi ích như thế nào? Bạn hãy tiếp tục theo dõi bài viết để khám phá những điều đặc trưng về loại bảo hiểm này nhé!
Bảo hiểm liên kết đầu tư là gì?
Bảo hiểm liên kết đầu tư là một loại hình đặc biệt của bảo hiểm nhân thọ, trong đó sau khi trừ đi phí ban đầu, chi phí quản lý và chi phí trả cho bảo hiểm nhân thọ, khoản phí phân bổ còn lại được doanh nghiệp bảo hiểm đưa vào các quỹ tương ứng theo loại hình sản phẩm và thực hiện đầu tư theo quy định của pháp luật. Các quỹ này bao gồm nhiều loại tài sản đầu tư được quản lý nhằm mang lại lợi ích (tích lũy, tiết kiệm, sinh lợi) cho khách hàng. Với tính đầu tư này, bảo hiểm liên kết đầu tư đã thực sự làm thay đổi quan niệm về bảo vệ và tiết kiệm của các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ truyền thống.
Có thể nói, bảo hiểm liên kết đầu tư là loại bảo hiểm nhân thọ có khả năng đáp ứng đồng thời nhu cầu chuyển giao hậu quả tài chính của rủi ro và nhu cầu đầu tư của người mua bảo hiểm.
Đặc điểm và phân loại của bảo hiểm liên kết đầu tư
Bảo hiểm liên kết đầu tư có các đặc điểm sau:
- Khách hàng được nhận toàn bộ kết quả đầu tư từ quỹ bảo hiểm sau khi trừ đi các chi phí liên quan. Trong suốt quá trình HĐBH có hiệu lực, các chủ thể được bảo hiểm trong HĐBH sẽ được bảo vệ tài chính khi có các rủi ro xảy ra tương ứng theo quy định tại quy tắc, điều khoản HĐBH.
- Các yếu tố về hoạt động đầu tư, chi phí và chi quản lý, và lợi nhuận của quỹ đều được tách biệt và công bố rõ với khách hàng.
- Một trong các ưu điểm của sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư là ở việc khách hàng có thể biết rõ phí bảo hiểm của mình được đầu tư vào đâu, khách hàng cũng có thể kiểm soát được các rủi ro đầu tư của mình bằng việc lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm vào quỹ đầu tư mà mình cho là phù hợp nhất. Nói cách khác, dòng sản phẩm có tính minh bạch cao.
- Người tham gia bảo hiểm có thể tự chủ, linh hoạt trong vấn đề xác định mức phí, số tiền bảo hiểm để thỏa thuận và ký kết hợp đồng.
- Doanh nghiệp bảo hiểm thì sẽ được hưởng các khoản phí do người mua trả theo đúng như thỏa thuận về hợp đồng bảo hiểm đã được ký kết từ trước.
Có bao nhiêu loại bảo hiểm liên kết đầu tư? Trên thị trường ngày nay có hai loại bảo hiểm liên kết đầu tư chính là bảo hiểm liên kết chung và loại bảo hiểm liên kết đơn vị.
Điểm khác biệt của các dòng bảo hiểm liên kết đầu tư là gì?
- Đối với bảo hiểm liên kết mua chung: Người mua sẽ được quyền nhận toàn bộ các kết quả đầu tư từ quỹ liên kết chung từ các doanh nghiệp bảo hiểm. Đồng thời cũng được đảm bảo lãi suất nhận được không thấp hơn lãi suất được cam kết trên hợp đồng bảo hiểm. Quỹ bảo hiểm liên kết chung chỉ có 01 quỹ chung do doanh nghiệp bảo hiểm tự quản lý với danh mục đầu tư ít rủi ro như trái phiếu các loại, tiền gửi các kỳ hạn để đảm bảo khả năng chi trả ở mức cam kết trong tương lai. Chính vì danh mục đầu tư khá an toàn nên lãi suất đầu tư của bảo hiểm liên kết chung tiệm cận với lãi suất thị trường.
- Đối với bảo hiểm liên kết đơn vị: Người mua được quyền chọn tỷ lệ phân bổ đầu tư vào các quỹ phù hợp với khẩu vị rủi ro hay còn gọi là mức độ chấp nhận rủi ro trong đầu tư. Là sản phẩm bảo hiểm kết hợp với đầu tư đa dạng vào các danh mục tài sản hầu hết thuộc thị trường chứng khoán nên dòng sản phẩm này bắt buộc phải ủy thác cho công ty quản lý quỹ thực hiện đầu tư giúp, nhờ vậy tận dụng được kinh nghiệm và lợi thế của các công ty chuyên về đầu tư tài chính và có khả năng sinh lợi cao hơn. Lưu ý rằng, theo quy định của luật kinh doanh bảo hiểm liên kết đơn vị, dòng sản phẩm này không đảm bảo về tỷ suất sinh lợi.
