Liên minh tín dụng là gì?

Liên minh tín dụng là tổ chức tài chính thuộc sở hữu của các thành viên của họ và hoạt động như các tổ chức phi lợi nhuận.

Liên minh tín dụng là tổ chức tài chính thuộc sở hữu của các thành viên của họ và hoạt động như các tổ chức phi lợi nhuận. Ban đầu được tạo ra để phục vụ và hỗ trợ những người có chung mối quan hệ (chẳng hạn như nơi làm việc hoặc nơi cư trú), nhiều hiệp hội tín dụng cung cấp nhiều cách để tham gia và hưởng các lợi ích dành cho thành viên. 

Hãy khám phá hiệp hội tín dụng là gì, các dịch vụ họ cung cấp và cách hiệp hội tín dụng hoạt động, cũng như các loại hiệp hội tín dụng, yêu cầu thành viên và cách họ so sánh với các tổ chức tài chính khác, chẳng hạn như ngân hàng cộng đồng. 

Định nghĩa và ví dụ về các liên minh tín dụng

Liên minh tín dụng là một tổ chức tài chính phi lợi nhuận do các thành viên của nó đồng sở hữu. Các thành viên của hiệp hội tín dụng bầu ra một ban giám đốc tình nguyện để giúp quản lý hiệp hội tín dụng. Lợi nhuận được “trả lại” cho các thành viên hiệp hội tín dụng theo các sản phẩm và điều khoản tài chính có lợi, trong khi các cổ đông được hưởng lợi từ lợi nhuận của ngân hàng. Một số hiệp hội tín dụng trả lại lợi nhuận dưới dạng cổ tức hàng năm.

Một ngân hàng thành viên có hiệp hội tín dụng có thể hưởng lợi từ lãi suất thấp hơn trung bình đối với các khoản vay hoặc thẻ tín dụng hoặc lãi suất cao hơn trung bình đối với bất kỳ khoản tiền nào họ tiết kiệm được với hiệp hội tín dụng.

Nhiều hiệp hội tín dụng ban đầu được thành lập bởi và cho một nhóm cá nhân cụ thể. Ví dụ, Liên minh tín dụng liên bang Hải quân ban đầu dành cho các thành viên dịch vụ Hải quân. Ngày nay, hiệp hội tín dụng chào đón tất cả các lực lượng vũ trang hiện tại và đã nghỉ hưu (bao gồm cả Lực lượng Vệ binh Quốc gia và Lực lượng Không gian), hộ gia đình và các thành viên gia đình của họ, nhân viên dân sự của Bộ Quốc phòng, nhà thầu và quân nhân dự bị, cùng những người khác. 

Hiệp hội Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA), được thành lập vào năm 1970, điều chỉnh các hiệp hội tín dụng. Chính phủ Hoa Kỳ hỗ trợ các tài khoản thành viên liên đoàn tín dụng được bảo hiểm lên tới 250.000 USD cho mỗi tài khoản, tương tự như cách Tổng công ty Bảo hiểm tiền gửi Liên Bang (FDIC) hỗ trợ tiền gửi ngân hàng lên tới 250.000 USD. 

Liên minh tín dụng hoạt động như thế nào 

Bất kỳ khoản lợi nhuận nào mà hiệp hội tín dụng nhận được do cho vay, đi vay hoặc hoạt động như một khoản ký gửi đều được trả lại cho các thành viên, điển hình là dưới hình thức lãi suất thấp hơn đối với thẻ tín dụng, khoản vay mua nhà, khoản vay cá nhân và khoản vay mua ô tô. Điều này được kết hợp với lãi suất cao hơn trên đĩa CD, tài khoản thị trường tiền tệ và các tài khoản tiết kiệm khác.

Để trở thành thành viên của hiệp hội tín dụng, một cá nhân mở một “tài khoản chia sẻ” (như tài khoản tiết kiệm) với một số tiền nhỏ. Số tiền này thể hiện “cổ phần” hoặc khoản đầu tư của bạn vào tổ chức tài chính hợp tác và được hoàn lại nếu bạn đóng tài khoản của mình. 

Thông thường, bạn có thể mở một tài khoản công đoàn tín dụng và thực hiện giao dịch ngân hàng của mình như bạn làm tại bất kỳ tổ chức tài chính nào khác. Các tài khoản này có thể có các tên khác nhau: 

Ngân hàng	Liên minh tín dụng
Khách hàng hoặc chủ tài khoản	Thành viên
Tài khoản tiết kiệm	Chia sẻ tài khoản
Tài khoản séc và tiết kiệm	Chia sẻ tài khoản nháp
Chứng chỉ tiền gửi	Chia sẻ chứng chỉ thời hạn hoặc chứng chỉ chia sẻ

Truy cập tài khoản

Nhiều hiệp hội tín dụng cung cấp các địa điểm thực tế hạn chế cho các dịch vụ ngân hàng và các máy ATM hạn chế để rút tiền, thường được đặt tại các khu vực địa lý cụ thể. Một trong những hiệp hội tín dụng lớn nhất, Navy Federal Credit Union, cung cấp 350 chi nhánh. Một trong những ngân hàng lớn nhất của Mỹ, JP Morgan & Chase, cung cấp 4.700 chi nhánh.

Để cung cấp cho các thành viên quyền truy cập, chỉ dưới 1900 công đoàn tín dụng là một phần của mạng chi nhánh chia sẻ CO-OP. Nếu một thành viên hiệp hội tín dụng cần ký gửi séc khi đi du lịch, họ có thể đến địa điểm của hiệp hội tín dụng đối tác hoặc sử dụng máy ATM của hiệp hội đó mà không phải trả phí. Mạng lưới ATM dùng chung CO-OP cung cấp hơn 30.000 máy ATM miễn phí trên khắp Hoa Kỳ và 10 quốc gia.

Tuy nhiên, có thể có một số hạn chế ví dụ: bạn có thể bị giới hạn ở mức 500 đô la mỗi ngày khi rút tiền tại chi nhánh chung, tiền có thể không có sẵn ngay lập tức hoặc có thể có các khoản phí liên quan đến các dịch vụ khác nhau.

Dịch vụ liên minh tín dụng

Các công đoàn tín dụng cung cấp nhiều dịch vụ giống như các dịch vụ được tìm thấy trong các ngân hàng, bao gồm: 

• Tài khoản tiết kiệm, séc và chứng chỉ tiền gửi
• Tài khoản tiết kiệm lãi suất cao
• Ngân hàng trực tuyến, ATM và di động
• Thanh toán di động, trực tuyến và cá nhân 
• Thẻ tín dụng
• Các dịch vụ đầu tư bao gồm IRA, các tài khoản hưu trí khác và ủy thác sống
• Vay tiêu dùng mua ô tô, tàu thuyền, RV
• Vay sinh viên
• Cho vay doanh nghiệp nhỏ
• Thế chấp, khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC)
• Chuyển khoản ngân hàng, séc thu ngân và tiền gửi ACH
• Két an toàn
• Dịch vụ bảo hiểm cá nhân

Các dịch vụ và sản phẩm khác nhau tùy theo hiệp hội tín dụng và nhiều dịch vụ đi kèm với các điều khoản; ví dụ: một tài khoản có năng suất cao có thể yêu cầu một khoản chi tiêu hoặc số dư thẻ tín dụng nhất định. Bạn sẽ cần xem xét cẩn thận các tùy chọn để đảm bảo hiệp hội tín dụng cung cấp những gì bạn hy vọng tìm thấy. 

Các công đoàn tín dụng cũng có thể đưa ra các lựa chọn hạn chế. Ví dụ: một hiệp hội tín dụng có thể chỉ cung cấp một số ít thẻ tín dụng tiêu dùng so với hàng chục thẻ được cung cấp bởi một ngân hàng lớn hơn. Phần thưởng dành cho chủ thẻ mới hoặc tỷ lệ hoàn lại tiền mặt có thể thấp hơn phần thưởng tại các ngân hàng lớn hơn nhưng lãi suất cũng có thể thấp hơn. 

Ai có thể tham gia một liên minh tín dụng?

Mặc dù bất kỳ ai cũng có thể tham gia ngân hàng, hiệp hội tín dụng có thể yêu cầu bạn phải là thành viên của một khu vực bầu cử cụ thể để trở thành thành viên và mở tài khoản. Thông thường, bạn cần phải có điểm chung với các thành viên khác. 

Nói chung, bạn có thể tham gia dựa trên một hoặc nhiều danh mục sau: 

• Việc làm : Nếu bạn làm việc cho một chủ lao động cụ thể hoặc bạn được tuyển dụng trong một ngành nghề hoặc thương mại cụ thể
• Gia đình : Nếu bạn có liên quan đến một thành viên hiệp hội tín dụng hiện có 
• Vị trí : Nếu bạn làm việc, đi học hoặc sống ở một khu vực địa lý nhất định  
• Tư cách thành viên : Nếu bạn là thành viên của trường học, công đoàn, tổ chức hoặc nhóm khác 

Nhiều hiệp hội tín dụng cung cấp nhiều đường dẫn để trở thành thành viên, nhưng bạn sẽ thường phải nhìn xa hơn cái tên cái tên này thường cho biết hiệp hội tín dụng ban đầu dành cho ai, nhưng sau đó đã mở rộng lĩnh vực thành viên. Ví dụ, tám nhân viên của Delta Airlines đã thành lập Liên minh Tín dụng Nhân viên Delta ở Georgia vào năm 1940. Ngày nay, để tham gia Liên minh Tín dụng Cộng đồng Delta, các thành viên tiềm năng có thể hội đủ điều kiện theo vị trí địa lý, việc làm của hàng chục doanh nghiệp địa phương và quốc gia, quan hệ gia đình thành viên CU của Cộng đồng Delta hiện tại, hoặc là một phần của tư cách thành viên trong nhiều hiệp hội khác nhau. 

Chi phí của các liên minh tín dụng là bao nhiêu?

Phí thành viên ban đầu hoặc phí đăng nhập đối với hầu hết các hiệp hội tín dụng là tối thiểu. Công đoàn tín dụng có thể yêu cầu bạn đóng góp một vài đô la có thể hoàn lại vào tài khoản chia sẻ của bạn để bắt đầu tư cách thành viên của bạn. Các hiệp hội tín dụng khác có thể yêu cầu khoản tiền gửi ban đầu từ 25 đô la trở lên hoặc một khoản đóng góp nhỏ cho một tổ chức. Ví dụ: để tham gia Liên minh tín dụng Lake Michigan, bạn cần phải quyên góp 5 đô la cho Tổ chức Bệnh xơ cứng teo cơ bên nếu bạn không đáp ứng bất kỳ yêu cầu nào về địa lý hoặc việc làm của họ. 

Lệ phí tại các hiệp hội tín dụng thường thấp hơn nhiều so với các tổ chức ngân hàng khác. Ví dụ: nhiều hiệp hội tín dụng cung cấp các tài khoản kiểm tra cơ bản miễn phí không yêu cầu số dư tối thiểu và không tính phí duy trì hàng tháng.

Tuy nhiên, các khoản phí có thể và thường vẫn được tính cho các sản phẩm hoặc dịch vụ khác, bao gồm cả việc ngừng thanh toán, không đủ tiền, thay thế thẻ hoặc chuyển khoản ngân hàng. Một số hiệp hội tín dụng tính phí hàng tháng đối với một số tài khoản séc nhất định, mặc dù chúng có thể đi kèm với các dịch vụ bổ sung. 

Các loại liên minh tín dụng

Có một số loại hiệp hội tín dụng phục vụ các nhóm dân số đặc biệt: 

• Hiệp hội tín dụng thu nhập thấp : Phục vụ dân số trong đó hơn 50% thành viên đủ điều kiện là “thu nhập thấp”, kiếm được 80% hoặc ít hơn thu nhập trung bình của gia đình hoặc thu nhập cá nhân cho các địa điểm được chỉ định. Các nhu cầu đặc biệt của người dân có thể bao gồm khả năng tiếp cận các khoản vay nhỏ và khoản vay kinh doanh, lệnh chuyển tiền, chuyển tiền mặt bằng séc và giáo dục tài chính.
• Tổ chức lưu ký thiểu số (MDI) : Để đủ điều kiện là MDI, hơn 50% thành viên hiện tại, thành viên hiện tại và đủ điều kiện (từ cộng đồng) hoặc thành viên hội đồng quản trị hiện tại phải thuộc các nhóm thiểu số được liên bang công nhận sau: Người Mỹ da đen, Người Mỹ gốc Á, Người Mỹ gốc Tây Ban Nha, hoặc người Mỹ bản địa.
• Các chi nhánh của hiệp hội tín dụng trong trường : Còn được gọi là hiệp hội tín dụng do sinh viên điều hành, các chi nhánh hiệp hội tín dụng này cho phép sinh viên mở tài khoản tiết kiệm và gửi tiền vào tài khoản của họ. Các dịch vụ của chi nhánh khác nhau tùy theo trường học và hiệp hội tín dụng và thường dựa vào tình nguyện viên là sinh viên hoặc phụ huynh đã được đào tạo để thực hiện các nhiệm vụ. 

Liên minh tín dụng so với ngân hàng

Dưới đây là một cái nhìn nhanh về các hiệp hội tín dụng so với các ngân hàng truyền thống. 

	Liên minh tín dụng	Ngân hàng
Tình trạng thuế	phi lợi nhuận	vì lợi nhuận
Sử dụng	Các thành viên đoàn kết bởi một trái phiếu chung	Bất cứ ai
Phạm vi hoạt động	Có thể bị giới hạn trừ khi hiệp hội tín dụng nằm trong mạng CO-OP	Phạm vi từ 1 đến hàng nghìn
Máy ATM	Chỉ cục bộ trừ khi trong mạng ATM	Thường có sẵn trên toàn quốc
Tên tài khoản	Chia sẻ tài khoản	Tài khoản tiết kiệm
Dịch vụ và sản phẩm	Thay đổi theo hiệp hội tín dụng	Thường nhất quán, mặc dù một số sản phẩm hoặc tỷ giá có thể khác nhau tùy theo người tiêu dùng hoặc địa điểm ngân hàng
Tiết kiệm, thị trường tiền tệ, lãi suất CD	Nói chung là cao hơn	Nói chung là thấp hơn
Lãi suất cho vay và thẻ tín dụng	Nói chung là thấp hơn	Nói chung là cao hơn
Lệ phí	Nói chung là ít hơn	Nói chung là hơn
Quỹ bảo hiểm	Lên đến $250,000 bởi NCUA (Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia)	Lên đến 250.000 đô la bởi FDIC (Tập đoàn bảo hiểm tiền gửi liên bang)
Lợi nhuận	Trả lại cho các thành viên thông qua cổ tức, tỷ lệ thuận lợi hoặc ít hơn/phí thấp hơn	Chia cho cổ đông
Truy cập tiền mặt nước ngoài và chuyển khoản	Có thể không sẵn có	Sẵn có, đặc biệt là tại các ngân hàng lớn hơn hoặc quốc tế

Các lựa chọn thay thế cho Hiệp hội tín dụng: Ngân hàng cộng đồng hoặc Ngân hàng trực tuyến

Nếu bạn không đủ điều kiện trở thành thành viên hiệp hội tín dụng hoặc không có hiệp hội tín dụng nào trong thị trấn của bạn, thì ngân hàng cộng đồng là một giải pháp thay thế khả thi. Một ngân hàng cộng đồng thường thuộc sở hữu tư nhân và địa phương. Theo Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ, các ngân hàng cộng đồng thường nắm giữ tài sản dưới 10 tỷ đô la.

Các ngân hàng cộng đồng cũng thường cung cấp:

• Phí thấp hơn 
• Lãi suất tốt hơn cho các khoản vay, thẻ tín dụng và tài khoản tiết kiệm
• Kiểm soát cục bộ và ra quyết định 
• Cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ địa phương
• Mối quan hệ cộng đồng, sự tham gia và chuyên môn hóa 

Ngân hàng trực tuyến hoặc tài khoản chỉ trực tuyến có thể là một giải pháp thay thế khác không tính phí duy trì tài khoản séc, mặc dù họ có thể có các yêu cầu về số dư tối thiểu để kiếm được lãi suất cao hơn và có thể không có chi nhánh thực.

The Balance (Dịch: Hoàng Lan)