Lợi ích của bảo hiểm nhân thọ

Nếu bạn lo lắng rằng gia đình của bạn sẽ rơi vào tình trạng túng quẫn nghiêm trọng nếu điều gì đó xảy ra với bạn, thì có thể có một giải pháp – bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm nhân thọ có thể là một khoản đầu tư cho tương lai của gia đình bạn và thậm chí có thể cải thiện danh mục đầu tư của bạn. Nếu bạn lo lắng về chi phí của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc coi đó là một khoản chi phí không cần thiết, bạn không đơn độc. Nhưng miễn là bạn chọn đúng loại chính sách cho nhu cầu của mình, nhận đủ bảo hiểm và có đủ khả năng chi trả bảo hiểm, thì lợi ích có thể nhiều hơn nhược điểm, đặc biệt nếu những người khác phụ thuộc vào bạn để được hỗ trợ.

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bạn mua bảo hiểm nhà để sửa chữa hoặc thay thế nhà của bạn nếu thiên tai ập đến. Bảo hiểm nhân thọ không thể khôi phục hoặc thay thế cuộc sống của bạn, nhưng nó có thể đảm bảo rằng gia đình bạn không gặp phải thảm họa tài chính nếu bạn qua đời.

Khi bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn lập một hợp đồng với nhà cung cấp bảo hiểm. Bạn đồng ý trả phí bảo hiểm của hợp đồng và công ty bảo hiểm đồng ý trả quyền lợi tử vong cho một hoặc nhiều người thụ hưởng mà bạn đã chọn nếu bạn chết trong thời hạn hợp đồng.

Thị trường cung cấp hai loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chung: hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. 

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn bảo hiểm cho bạn trong một khoảng thời gian cụ thể, trong khi bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cung cấp bảo hiểm trong suốt cuộc đời của bạn. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn chỉ trả một quyền lợi tử vong, trong khi bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cũng kết hợp một yếu tố tiết kiệm, được gọi là giá trị tiền mặt.

Quyền lợi chung của bảo hiểm nhân thọ

Nếu bạn có tài sản lưu động không giới hạn, bạn có thể không cần bảo hiểm nhân thọ. Nhưng hầu hết mọi người có thể được hưởng lợi từ sự bảo vệ mà bảo hiểm nhân thọ cung cấp. Những lý do phổ biến nhất mà mọi người mua bảo hiểm nhân thọ là:

  • Trả thuế di sản : Nếu bất động sản của bạn phải chịu thuế bất động sản của liên bang hoặc tiểu bang, người thụ hưởng của bạn có thể sử dụng số tiền thu được từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn để giúp thanh toán chúng, tránh phải bán tài sản.
  • Tạo tài sản thừa kế : Những người không có nhiều tài sản có thể mua bảo hiểm nhân thọ để tạo tài sản thừa kế cho con cái hoặc những người thân yêu khác của họ.
  • Lập quỹ tiết kiệm : Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn xây dựng giá trị tiền mặt theo thời gian, bạn có thể vay hoặc rút từ đó. Ví dụ, bạn có thể vay theo giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm của mình để trả trước tiền mua nhà, trả chi phí học đại học của con bạn hoặc đi nghỉ trong mơ.
  • Đóng góp từ thiện : Bạn có thể đóng góp để lại cho tổ chức từ thiện yêu thích của mình bằng cách đặt tên cho tổ chức đó là người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn.
  • Thanh toán các chi phí cuối cùng : Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp thanh toán các chi phí cuối cùng như chi phí tang lễ và mai táng. Bạn có thể giảm bớt cho những người thân yêu của mình những chi phí có thể tốn kém này bằng cách mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
  • Thanh toán các khoản nợ chưa thanh toán : Quyền lợi tử vong của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể giúp những người còn sống của bạn thanh toán các khoản nợ chưa thanh toán, như hóa đơn thẻ tín dụng, thế chấp hoặc các khoản vay cá nhân.
  • Thay thế thu nhập : Nhiều cặp vợ chồng phụ thuộc vào hai khoản thu nhập để duy trì lối sống của họ. Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể đảm bảo rằng bạn đời hoặc vợ / chồng của bạn có thể tiếp tục cuộc sống của họ sau khi bạn ra đi bằng cách cung cấp một khoản tiền để thay thế thu nhập của bạn.
  • Trả tiền chăm sóc con cái : Trong trường hợp cha / mẹ đi làm và người kia nuôi con, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể thay thế chi phí chăm sóc con cái nếu cha / mẹ ở nhà qua đời.
  • Cung cấp cho người phụ thuộc : Bảo hiểm nhân thọ có thể chi trả cho việc học đại học, hoặc các mục tiêu cuộc sống khác, cho con hoặc cháu phụ thuộc của bạn nếu bạn chết trước khi họ đạt được cột mốc quan trọng. Nếu người phụ thuộc của bạn mất quyền lợi do chủ lao động hoặc chính phủ tài trợ khi bạn qua đời, họ có thể sử dụng khoản tiền bảo hiểm nhân thọ chi trả để thay thế họ.
  • Tăng cường tính kế thừa : Sử dụng bảo hiểm nhân thọ có thể làm tăng đáng kể số tiền bạn có thể chuyển cho người thụ hưởng của mình nếu việc chuyển giao tài sản là một mục tiêu quan trọng đối với bạn. Tiền mặt trong ngân hàng hoặc RMD từ IRA có thể được sử dụng để tài trợ cho hợp đồng bảo hiểm và có khả năng nhân thừa kế.

Quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có một vài ưu điểm chính so với bảo hiểm vĩnh viễn.

Chi phí ít hơn

Vì bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn chỉ trả quyền lợi tử vong và không tạo ra giá trị tiền mặt, nên nó thường là một lựa chọn hợp lý hơn. Ví dụ: chúng tôi đã yêu cầu báo giá bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn từ Bảo hiểm Nông dân cho hai phụ nữ khỏe mạnh, tuổi 20 và 50. Người 20 tuổi có thể mua hợp đồng 10 năm 250.000 đô la với giá 12,06 đô la mỗi tháng, trong khi người 50 tuổi có thể nhận chính sách tương tự với $ 38,93 mỗi tháng. Như chúng ta sẽ thấy trong phần Nhược điểm của Bảo hiểm Nhân thọ vĩnh viễn bên dưới, những số tiền này rẻ hơn ít nhất 10 lần mỗi tháng so với chi phí của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

Nó cung cấp sự bảo vệ tạm thời

Một số nhu cầu bảo hiểm không kéo dài suốt đời, và đối với những điều này, bảo hiểm có thời hạn có thể là một lựa chọn hoàn hảo. Ví dụ: nếu bạn còn 15 năm đối với khoản thế chấp của mình và vẫn còn nợ 100.000 đô la, bạn có thể mua chính sách thời hạn 15 năm, 100.000 đô la. Hoặc, nếu bạn dự tính trả 50.000 đô la để cho con mình đi học đại học, bạn có thể mua một chính sách trọn đời có kỳ hạn 50.000 đô la sẽ kéo dài cho đến khi chúng học xong.

Nó có thể là một lợi ích nhân viên được đánh thuế

Nhân thọ có kỳ hạn là một cách hợp lý để người sử dụng lao động cung cấp bảo hiểm nhân thọ như một quyền lợi ngoài lề được hưởng thuế cho nhân viên. Các kế hoạch nhân thọ có thời hạn do chủ lao động tài trợ khác nhau, nhưng một số cung cấp bảo hiểm ở mức thấp hơn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân, và một số chủ lao động bảo hiểm toàn bộ hoặc một phần phí bảo hiểm.

Đối với nhân viên, IRS loại trừ chi phí 50.000 đô la đầu tiên của bảo hiểm suốt thời hạn nhóm khỏi việc đánh thuế như một khoản phúc lợi phụ. (Đối với khoản bảo hiểm vượt quá 50.000 đô la, chi phí của khoản bảo hiểm đó – như được IRS xác định – sẽ bị đánh thuế như một khoản phúc lợi ngoài lề cho nhân viên.)

Nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Chi phí thấp và điều khoản linh hoạt của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn khiến nó trở thành một hình thức bảo hiểm hấp dẫn đối với nhiều người, nhưng loại hình bảo hiểm này có một vài nhược điểm khi so sánh với các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. 

Không có bảo vệ trọn đời

Khi thời hạn kết thúc, bảo hiểm của bạn cũng vậy. Tuy nhiên, một số chính sách trọn đời có thời hạn cho phép bạn gia hạn bảo hiểm khi kết thúc hợp đồng, thường ở mức cao hơn. Nhưng bạn không thể gia hạn hợp đồng thời hạn vô thời hạn. Nếu bạn muốn được bảo hiểm khi thời hạn hết hạn, bạn cần phải đăng ký một chính sách mới, có khả năng cao hơn nhiều so với chính sách trước đó.

Không có sẵn sau một độ tuổi nhất định

Thông thường, các nhà cung cấp không cung cấp bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn sau một độ tuổi nhất định, thường là khoảng 80, theo Viện Thông tin Bảo hiểm.

Vì vậy, nếu hợp đồng bảo hiểm thời hạn 20 năm của bạn kết thúc khi bạn 73 tuổi, bạn sẽ không thể gia hạn hợp đồng này. Ở độ tuổi này, mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn không phải là một lựa chọn thiết thực đối với hầu hết mọi người.

Không có giá trị tiền mặt

Vì nó không được thiết kế để tồn tại suốt đời, các chính sách kỳ hạn không tạo ra giá trị tiền mặt hoặc có thành phần tiết kiệm nội bộ: Khi bạn trả phí bảo hiểm, trong hầu hết các trường hợp, chúng hoàn toàn biến mất. Một số chính sách bao gồm trả lại tính năng cao cấp, trả lại một phần phí bảo hiểm của bạn, trừ khi bạn chết trong thời hạn. Tuy nhiên, các loại hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn này thường có giá cao hơn đáng kể so với bảo hiểm có kỳ hạn thông thường.

Quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn

Các chính sách nhân thọ vĩnh viễn, như các chính sách có thời hạn, trả tiền tử tuất cho những người thụ hưởng của bạn khi bạn qua đời. Họ có các tính năng và lợi ích bổ sung không có sẵn trong các chính sách thời hạn.

Bảo vệ trọn đời

Không giống như bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, các hợp đồng nhân thọ vĩnh viễn không giới hạn sự bảo vệ của bạn trong một số năm nhất định. Miễn là bạn đóng đủ phí bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm của bạn có thể tồn tại suốt đời. Điều này có thể đặc biệt có lợi nếu bạn phát triển một vấn đề sức khỏe trong khi được bảo hiểm khiến bạn không đủ điều kiện nhận một hợp đồng bảo hiểm khác.

Xây dựng giá trị tiền mặt

Bất kỳ khoản thu nhập hoặc lãi suất nào thu được từ giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm của bạn sẽ tăng thuế được hoãn lại. Giá trị tiền mặt được sử dụng để bù đắp chi phí bảo hiểm khi bạn và tuổi hợp đồng bảo hiểm và chi phí bảo hiểm của bạn tăng lên, nhưng nó cũng có thể được truy cập.

Sau khi bạn tích lũy được một giá trị tiền mặt, bạn có thể vay hoặc rút từ nó, mặc dù làm như vậy có thể có ảnh hưởng tiêu cực đến chính sách. Luôn nói chuyện với công ty bảo hiểm của bạn trước khi thực hiện rút tiền từ giá trị tiền mặt hoặc vay nợ.

Phí bảo hiểm và quyền lợi tử vong có thể linh hoạt 

Một số chính sách nhân thọ vĩnh viễn cung cấp cho bạn tùy chọn để thay đổi các khoản thanh toán phí bảo hiểm của bạn, tăng quyền lợi tử vong của bạn hoặc cả hai. Tuy nhiên, bạn có thể được yêu cầu cung cấp bằng chứng về khả năng được bảo hiểm nếu tăng quyền lợi tử vong hoặc mệnh giá.

Các loại chính sách khác nhau

Chính sách toàn bộ cuộc sống truyền thống , cuộc sống phổ quát, cuộc sống phổ quát được lập chỉ mục và chính sách cuộc sống thay đổi là các loại chính sách vĩnh viễn được cấu trúc khác nhau. Một trong những điểm khác biệt rõ ràng nhất giữa chúng là cách xử lý giá trị tiền mặt. Một số chính sách cho phép bạn đầu tư giá trị tiền mặt vào quỹ tương hỗ (vòng đời thay đổi), trong khi những chính sách khác ghi có lãi suất theo hiệu suất của điểm chuẩn thị trường như S&P 500 (vòng đời được lập chỉ mục vốn chủ sở hữu), trong khi những chính sách khác có thể ghi có lãi suất thị trường tiền tệ (cuộc sống phổ quát).

Nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn

Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cũng có những nhược điểm (liên quan đến các hợp đồng có thời hạn) cần lưu ý.

Phí tổn

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có chi phí cao hơn bảo hiểm có kỳ hạn, đặc biệt là trong những năm đầu của bảo hiểm (so với các hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn tương đương). Những người 20 tuổi và 50 tuổi khỏe mạnh được thảo luận ở trên sẽ trả lần lượt 129,13 đô la mỗi tháng và 456,60 đô la mỗi tháng cho chính sách 250.000 đô la suốt đời.

Số tiền này cao hơn tương ứng là 122 đô la và 418 đô la so với số tiền mà mỗi người họ phải trả cho hợp đồng có thời hạn 10 năm với cùng số tiền bảo hiểm. Mặc dù các báo giá mà chúng tôi nhận được không nhất thiết phản ánh số tiền bạn sẽ trả cho một hợp đồng bảo hiểm, nhưng so sánh này minh họa sự chênh lệch giá khá lớn giữa bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và bảo hiểm trọn đời.

Lợi nhuận kém có thể làm giảm quyền lợi tử vong hoặc nguyên nhân khiến chính sách mất hiệu lực

Thu nhập bằng giá trị tiền mặt của bất kỳ bảo hiểm liên kết chung nào phụ thuộc vào mức độ hoạt động của các khoản đầu tư có giá trị tiền mặt hoặc tỷ lệ hoàn vốn mà giá trị tiền mặt nhận được. Ví dụ, bảo hiểm nhân thọ liên kết chung cho phép bạn đầu tư vào trái phiếu, quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ và cổ phiếu. Nhưng nếu các khoản đầu tư của bạn hoạt động kém, bạn có nguy cơ giảm giá trị tiền mặt, quyền lợi tử vong và chính sách mất hiệu lực.

Khoảng thời gian đầu hàng

Các hợp đồng vĩnh viễn thường có “khoảng thời gian từ bỏ” trong thời gian đó bất kỳ việc từ bỏ hợp đồng (hủy bỏ) hoặc rút tiền từ giá trị tiền mặt sẽ dẫn đến một khoản phí thường là tỷ lệ phần trăm của số tiền đã rút, theo biểu phí đặt trước trong các văn bản chính sách.

Khoảng thời gian đầu hàng thường kéo dài từ một đến 15 năm, với phần trăm bị tính phí giảm mỗi năm liên tiếp. Ví dụ: một chính sách có thời hạn trả lại là 5 năm có thể tính phí 5% cho việc rút tiền trong năm đầu tiên sở hữu chính sách, 4% trong năm thứ hai và giảm xuống 1% trong năm thứ năm cho đến khi 0%, hoặc miễn phí, sẽ bị tính phí từ năm thứ sáu trở đi đối với việc rút hoặc hủy hợp đồng.

Điểm quan trọng

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và vĩnh viễn có thể hoạt động kết hợp hoặc riêng lẻ để đáp ứng các nhu cầu bảo hiểm cụ thể trong suốt cuộc đời của bạn. Chính sách nhân thọ vĩnh viễn cung cấp sự bảo vệ suốt đời, xây dựng giá trị tiền mặt và có thể tạo ra tài sản thừa kế cho những người bạn yêu thương nhất. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có chi phí thấp hơn bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn và có thể thêm một lớp bảo vệ tài chính quan trọng trong những giai đoạn trong cuộc sống khi bạn cần nhất. Cuộc sống kỳ hạn là đủ cho đại đa số mọi người.

Giả sử bạn có người phụ thuộc hoặc không có đủ tiền tiết kiệm để trang trải chi phí tang lễ, thì việc bảo vệ tương lai của những người thân yêu của bạn bằng một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp có thể có ý nghĩa tài chính tốt.

The Balance

Stay Connected

Must Read

- Advertisement -

Related News