Phí bảo hiểm được định nghĩa là số tiền mà công ty bảo hiểm sẽ tính cho bạn cho hợp đồng bảo hiểm bạn đang mua. Phí bảo hiểm là chi phí bảo hiểm của bạn.
Định nghĩa và ví dụ về phí bảo hiểm
Mọi người đều biết bảo hiểm tốn kém tiền bạc, nhưng một thuật ngữ có thể mới khi bạn mới bắt đầu mua bảo hiểm là “phí bảo hiểm”. Thông thường, phí bảo hiểm là số tiền mà một người (hoặc một doanh nghiệp) trả cho các hợp đồng cung cấp bảo hiểm ô tô, gia đình, chăm sóc sức khỏe hoặc bảo hiểm nhân thọ.
Ví dụ: nếu bạn trả 212 đô la mỗi tháng để bảo hiểm ô tô của mình, phí bảo hiểm hàng năm của bạn sẽ là 2,544 đô la. Bạn có thể đã mua một hợp đồng sáu tháng, điều này sẽ làm cho phí bảo hiểm của bạn là 1,272 đô la.
Cách thức hoạt động của phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm thường có một cách tính cơ sở. Sau đó, dựa trên thông tin cá nhân và vị trí của bạn, bạn có thể có chiết khấu được thêm vào phí bảo hiểm cơ sở để giảm chi phí của bạn.
Để có được mức giá ưu đãi, hoặc phí bảo hiểm cạnh tranh hơn hoặc rẻ hơn, thông tin bổ sung được sử dụng. Bạn có thể tìm hiểu về các yếu tố này chi tiết hơn trong phần về bốn yếu tố quyết định phí bảo hiểm.
Phí bảo hiểm có thể được trả hàng năm, nửa năm hoặc hàng tháng. Nếu công ty bảo hiểm quyết định rằng họ muốn phí bảo hiểm được trả trước, họ cũng có thể yêu cầu điều đó. Trường hợp này thường xảy ra khi một người đã bị hủy hợp đồng bảo hiểm do không thanh toán trong quá khứ.
Phí bảo hiểm là cơ sở thanh toán bảo hiểm của bạn. Phí bảo hiểm có thể được coi là thu nhập chịu thuế đối với bạn trong một số trường hợp nhất định (ví dụ: bảo hiểm cho bảo hiểm nhân thọ nhóm vượt quá 50.000 đô la và được chủ lao động thực hiện trực tiếp hoặc gián tiếp).Phí dịch vụ có thể được thêm vào đó, tùy thuộc vào luật bảo hiểm địa phương và nhà cung cấp hợp đồng của bạn. Hướng dẫn của Hiệp hội Quốc gia về Ủy viên Bảo hiểm hoặc văn phòng Ủy viên Bảo hiểm Tiểu bang của bạn có thể cung cấp cho bạn thêm thông tin về các quy định địa phương của bạn nếu bạn có câu hỏi về phí hoặc lệ phí đối với phí bảo hiểm của mình.
Chi phí phí bảo hiểm của bạn sẽ khác nhau tùy thuộc vào loại bảo hiểm bạn đang tìm kiếm, cũng như rủi ro.
Đây là lý do tại sao bạn nên mua bảo hiểm hoặc làm việc với chuyên gia bảo hiểm, người có thể mua phí bảo hiểm với một số công ty bảo hiểm cho bạn.
Khi mọi người mua bảo hiểm xung quanh, họ có thể thấy các khoản phí bảo hiểm khác nhau được tính cho chi phí bảo hiểm của họ với các công ty bảo hiểm khác nhau và họ có thể tiết kiệm rất nhiều tiền cho phí bảo hiểm chỉ bằng cách tìm một công ty quan tâm hơn đến việc “viết rủi ro”.
Yếu tố nào xác định phí bảo hiểm?
Phí bảo hiểm thường được xác định bởi bốn yếu tố chính:
Loại bảo hiểm
Các công ty bảo hiểm cung cấp các lựa chọn khác nhau khi bạn mua một hợp đồng bảo hiểm. Bạn nhận được càng nhiều bảo hiểm hoặc bạn chọn bảo hiểm toàn diện hơn, thì phí bảo hiểm của bạn có thể cao hơn.
Ví dụ, khi xem xét phí bảo hiểm nhà, nếu bạn mua hợp đồng bảo hiểm nhà có rủi ro mở hoặc bảo hiểm mọi rủi ro, sẽ đắt hơn hợp đồng bảo hiểm nhà rủi ro có tên chỉ bao gồm những điều cơ bản.
Số tiền bảo hiểm và chi phí bảo hiểm của bạn
Cho dù bạn đang mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm xe hơi, bảo hiểm sức khỏe hay bất kỳ bảo hiểm nào khác, bạn sẽ luôn phải trả nhiều phí bảo hiểm hơn (nhiều tiền hơn) cho số tiền bảo hiểm cao hơn.
Điều này có thể hoạt động theo hai cách. Cách đầu tiên khá đơn giản và cách thứ hai phức tạp hơn một chút nhưng là một cách tốt để tiết kiệm phí bảo hiểm của bạn:
- Số tiền bảo hiểm của bạn có thể được thay đổi theo giá trị đô la mà bạn muốn trên bất kỳ khoản nào bạn đang bảo hiểm. Ví dụ, bảo hiểm một ngôi nhà với giá 250.000 đô la sẽ khác với bảo hiểm một ngôi nhà với giá 500.000 đô la. Nó khá đơn giản: bạn muốn đảm bảo giá trị đô la càng nhiều, phí bảo hiểm sẽ càng đắt.
- Bạn có thể trả ít tiền hơn cho cùng một số tiền bảo hiểm nếu bạn thực hiện một chính sách có mức khấu trừ cao hơn . Ví dụ, với bảo hiểm nhà, bạn có thể tiết kiệm tới 25% bằng cách tăng khoản khấu trừ từ $ 500 lên $ 1.000.Trong trường hợp bảo hiểm y tế hoặc chính sách y tế bổ sung, bạn có thể nhận các khoản khấu trừ cao hơn hoặc xem các chính sách với các lựa chọn khác nhau như đồng thanh toán cao hơn hoặc thời gian chờ đợi lâu hơn.
Thông tin cá nhân của người nộp đơn hợp động bảo hiểm
Lịch sử bảo hiểm của bạn, nơi bạn sống và các yếu tố khác trong cuộc sống của bạn được sử dụng như một phần của phép tính để xác định phí bảo hiểm sẽ được tính. Mỗi công ty bảo hiểm sẽ sử dụng các tiêu chí đánh giá khác nhau.
Một số công ty sử dụng điểm số bảo hiểm, có thể được xác định bởi nhiều yếu tố cá nhân, từ xếp hạng tín dụng đến tần suất tai nạn xe hơi hoặc lịch sử khiếu nại cá nhân, và thậm chí cả nghề nghiệp. Những yếu tố này thường chuyển thành chiết khấu trên phí bảo hiểm.
Đối với bảo hiểm nhân thọ, các yếu tố rủi ro khác dành riêng cho người được bảo hiểm cũng sẽ được sử dụng, chẳng hạn như tuổi tác và tình trạng sức khỏe.
Các công ty bảo hiểm có khách hàng mục tiêu, giống như bất kỳ doanh nghiệp nào. Để cạnh tranh, các công ty bảo hiểm sẽ xác định hồ sơ của khách hàng mà họ muốn thu hút là gì, và họ sẽ tạo ra các chương trình hoặc giảm giá để giúp thu hút khách hàng mục tiêu của họ.
Ví dụ: một công ty bảo hiểm có thể quyết định rằng họ muốn thu hút người cao tuổi hoặc người về hưu làm khách hàng, trong khi một công ty khác sẽ định giá phí bảo hiểm để thu hút các gia đình trẻ hoặc thế hệ trẻ.
Cạnh tranh trong ngành bảo hiểm và khu vực mục tiêu
Nếu một công ty bảo hiểm quyết định rằng họ muốn theo đuổi mạnh mẽ một phân khúc thị trường, nó có thể điều chỉnh tỷ giá để thu hút hoạt động kinh doanh mới. Đây là một khía cạnh thú vị của phí bảo hiểm, vì nó có thể thay đổi đáng kể tỷ giá trên cơ sở tạm thời hoặc lâu dài hơn nếu công ty bảo hiểm đang thành công và đạt được kết quả tốt trên thị trường.
Ai là người quyết định phí bảo hiểm
Mỗi công ty bảo hiểm đều có những người làm việc trong các lĩnh vực đánh giá rủi ro khác nhau.
Ví dụ, nhà tính toán làm việc cho một công ty bảo hiểm để xác định;
- Khả năng xảy ra rủi ro và nguy hiểm
- Các chi phí liên quan đến sự kiện thiên tai hoặc yêu cầu bồi thường, sau đó các cơ quan tính toán tạo ra các dự báo và hướng dẫn dựa trên thông tin này.
Bằng cách sử dụng các tính toán, các nhà tính toán xác định bao nhiêu chi phí sẽ liên quan đến việc thanh toán các yêu cầu bồi thường cũng như số tiền mà công ty bảo hiểm phải thu để đảm bảo rằng họ kiếm đủ tiền để thanh toán các yêu cầu tiềm năng nhưng cũng tạo ra lợi nhuận.
Thông tin từ các cơ quan tính toán giúp định hình việc bảo lãnh phát hành. Người bảo lãnh phát hành được cung cấp các hướng dẫn để bảo đảm rủi ro và một phần của nhiệm vụ là xác định mức phí bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm quyết định họ sẽ tính bao nhiêu tiền cho hợp đồng bảo hiểm mà họ đang bán.
Công ty bảo hiểm là gì với phí bảo hiểm
Công ty bảo hiểm phải thu phí bảo hiểm từ nhiều người và đảm bảo rằng họ tiết kiệm đủ số tiền đó trong các tài sản có tính thanh khoản để có thể thanh toán các yêu cầu bồi thường của một số ít.
Công ty bảo hiểm sẽ lấy phí bảo hiểm của bạn và đặt nó sang một bên, để nó tăng lên mỗi năm mà bạn không có yêu cầu bồi thường. Nếu nó thu được nhiều tiền hơn những gì nó phải trả trong chi phí yêu cầu bồi thường, chi phí hoạt động và các chi phí khác, công ty sẽ có lãi.
Tại sao phí bảo hiểm thay đổi
Trong những năm có lãi, công ty bảo hiểm có thể không cần tăng phí bảo hiểm. Trong những năm có lợi nhuận thấp hơn, nếu một công ty bảo hiểm có nhiều yêu cầu bồi thường và tổn thất hơn dự đoán, thì công ty bảo hiểm có thể phải xem xét lại cơ cấu phí bảo hiểm của mình và đánh giá lại các yếu tố rủi ro trong những gì công ty bảo hiểm. Trong những trường hợp như vậy, phí bảo hiểm có thể tăng lên.
Ví dụ về điều chỉnh phí bảo hiểm và tăng tỷ lệ
Bạn đã bao giờ nói chuyện với một người bạn đã được bảo hiểm với một công ty bảo hiểm và nghe họ nói rằng họ có mức giá tuyệt vời như thế nào, nhưng sau đó so sánh nó với kinh nghiệm của chính bạn với giá của cùng một công ty, và nó có hoàn toàn khác nhau không? Điều này có thể xảy ra dựa trên các yếu tố cá nhân khác nhau, chiết khấu hoặc yếu tố địa điểm, cũng như kinh nghiệm cạnh tranh hoặc thua lỗ của công ty bảo hiểm.
Ví dụ, nếu các chuyên gia tính toán của công ty bảo hiểm xem xét một khu vực nhất định trong một năm và xác định rằng khu vực đó có yếu tố rủi ro thấp và chỉ tính phí bảo hiểm rất thấp trong năm đó, nhưng sau đó vào cuối năm họ nhận thấy sự gia tăng tội phạm, một thảm họa lớn, thua lỗ cao hoặc yêu cầu thanh toán, điều đó sẽ khiến họ xem xét kết quả của mình và thay đổi mức phí bảo hiểm mà họ tính cho khu vực đó trong năm mới. Khu vực đó sau đó sẽ thấy tỷ lệ tăng lên. Công ty bảo hiểm phải làm điều này để có thể duy trì hoạt động kinh doanh.Mọi người trong khu vực đó sau đó có thể mua sắm xung quanh và đi đến một nơi khác.
Bằng cách định giá phí bảo hiểm trong khu vực đó cao hơn trước đây, mọi người có thể thay đổi công ty bảo hiểm của họ. Khi công ty bảo hiểm mất những khách hàng trong khu vực đó, những người không sẵn sàng trả phí bảo hiểm mà họ muốn tính cho những gì họ đã xác định là rủi ro, tỷ lệ lợi nhuận hoặc tỷ lệ tổn thất của công ty bảo hiểm có thể sẽ giảm xuống.
Ít yêu cầu bồi thường hơn và phí bảo hiểm thích hợp cho các rủi ro cho phép công ty bảo hiểm duy trì chi phí hợp lý cho khách hàng mục tiêu của họ.
Làm thế nào để nhận được phí bảo hiểm thấp nhất
Mẹo để nhận được phí bảo hiểm thấp nhất là tìm công ty bảo hiểm quan tâm nhất đến việc bảo hiểm cho bạn.
Khi mức phí của công ty bảo hiểm đột ngột tăng quá cao, bạn nên hỏi người đại diện của mình xem có thể làm gì để giảm phí bảo hiểm hay không.
Nếu công ty bảo hiểm không muốn thay đổi mức phí bảo hiểm mà họ đang tính cho bạn, thì bạn có thể mua sắm xung quanh để tìm được mức giá tốt hơn. Nó cũng sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về chi phí bảo hiểm trung bình cho rủi ro cụ thể của bạn.
Yêu cầu đại diện bảo hiểm của bạn hoặc chuyên gia bảo hiểm giải thích lý do tại sao phí bảo hiểm của bạn tăng hoặc liệu có bất kỳ cơ hội nào để được chiết khấu hoặc giảm chi phí phí bảo hiểm hay không cũng sẽ giúp bạn hiểu liệu bạn có ở trong tình thế nhận được mức giá tốt hơn hay không và cách làm vì thế.
The Balance
