Quy tắc ngón tay cái 50/30/20 là cách phân bổ ngân sách của bạn theo ba loại: nhu cầu, mong muốn và mục tiêu tài chính. Đó không phải là một quy tắc khó và nhanh mà là một hướng dẫn cơ bản để giúp bạn xây dựng một ngân sách tài chính hợp lý.
Để hiểu rõ hơn về cách áp dụng quy tắc, chúng ta sẽ xem xét nền tảng, cách thức hoạt động và những hạn chế của nó, và chúng ta sẽ đi qua một ví dụ. Nói cách khác, chúng tôi sẽ chỉ cho bạn cách và lý do tự thiết lập ngân sách bằng cách sử dụng quy tắc ngón tay cái 50/30/20.
Quy tắc ngón tay cái 50/30/20 là gì?
Quy tắc ngón tay cái 50/30/20 là một tập hợp các hướng dẫn đơn giản về cách lập kế hoạch ngân sách của bạn. Sử dụng chúng, bạn phân bổ thu nhập sau thuế của mình cho các loại sau.
50% cho nhu cầu
Nhu cầu là thứ bạn không thể sống thiếu, hoặc ít nhất là không dễ dàng. Chúng bao gồm những thứ như:
- Thuê
- Cửa hàng tạp hóa
- Các tiện ích như dịch vụ điện, nước, cống
30% cho muốn
Muốn là những gì bạn mong muốn nhưng không thực sự cần để tồn tại. Chúng có thể bao gồm:
- Sở thích
- Kỳ nghỉ
- Ăn ngoài
- Các dịch vụ kỹ thuật số và phát trực tuyến như Netflix và Hulu
20% cho các mục tiêu tài chính
Danh mục này bao gồm hai lĩnh vực chính:
- Tất cả các khoản tiết kiệm, chẳng hạn như đóng góp hưu trí, tiết kiệm mua nhà và dành tiền trong kế hoạch tiết kiệm đại học 529 (lưu ý rằng các khoản đóng góp cho 401 (k) đến từ thu nhập trước thuế của bạn)
- Thanh toán nợ
Bởi vì đây chỉ là một hướng dẫn để lập kế hoạch ngân sách của bạn, bạn sẽ cần phải bổ sung nó với một số thứ để theo dõi chi tiêu, chẳng hạn như công cụ theo dõi ngân sách như YNAB (You Need a Budget), Mint hoặc Quicken. Sau đó, bạn có thể đặt tỷ lệ phần trăm 50/30/20 làm mục tiêu trong bất kỳ trình theo dõi ngân sách nào bạn thích.
Quy tắc ngón tay cái 50/30/20 đến từ đâu?
Quy tắc 50/30/20 đã được phổ biến bởi Thượng nghị sĩ Elizabeth Warren (một giáo sư luật Harvard khi bà đặt ra thuật ngữ này) và con gái bà, Amelia Warren Tyagi, trong cuốn sách All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan . Nó được thiết kế như một quy tắc chung cho các gia đình thuộc tầng lớp lao động lập kế hoạch chi tiêu của họ để chuẩn bị cho tương lai và những trường hợp không lường trước được.
Cách sử dụng Quy tắc ngón tay cái 50/30/20 để lập ngân sách
Hầu hết mọi người tiết kiệm quá ít, và vô tình tiêu quá nhiều. Quy tắc ngón tay cái 50/30/20 là một cách để nhận thức về thói quen tài chính của bạn và hạn chế bội chi và tiết kiệm dưới mức. Bằng cách chi tiêu ít hơn cho những thứ không quan trọng đối với bạn, bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn cho những việc cần làm.
Đây là cách nó hoạt động:
- Tính thu nhập hàng tháng của bạn: Cộng số tiền bạn nhận được trong tài khoản ngân hàng mỗi tháng. Nếu bạn có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, hãy tìm hiểu số tiền được khấu trừ và cộng lại số tiền đó với tiền lương mang về nhà của bạn. Nếu bạn phải trả các khoản thuế ước tính, hãy giảm số tiền thu nhập hàng tháng của bạn tương ứng.
- Tính ngưỡng chi tiêu cho từng danh mục: Nhân khoản tiền mang về nhà của bạn với 0,50 (cho nhu cầu), 0,30 (cho mong muốn) và 0,20 (cho mục tiêu tài chính) để xem bạn nên chi tiêu bao nhiêu lý tưởng cho mỗi danh mục.
- Lập kế hoạch ngân sách của bạn xung quanh những con số này: Hãy coi ba danh mục này là “nhóm” mà bạn có thể lấp đầy các chi phí hằng tháng. Liệt kê và kiểm đếm các khoản chi tiêu hàng tháng của bạn theo danh mục từng loại và xem liệu bạn có đang chi tiêu ít hơn mục tiêu hàng tháng mà bạn đã thiết lập ở bước trước hay không.
- Theo dõi ngân sách của bạn: Theo dõi chi phí của bạn mỗi tháng và thực hiện các thay đổi nếu cần, để tuân theo các ngưỡng chi tiêu của bạn trong tương lai.
Ví dụ về Quy tắc ngón tay cái 50/30/20
Đây là một ví dụ bằng cách sử dụng các bước ở trên:
- Tính thu nhập hàng tháng của bạn: Giả sử bạn và vợ / chồng của bạn có tổng cộng 4.787 đô la được gửi vào tài khoản ngân hàng mỗi tháng từ công việc của bạn. Cả hai bạn đều kiểm tra cuống phiếu lương của mình và thấy rằng tổng cộng $ 532 đã được trích ra cho 401(k) khoản đóng góp. Điều này có nghĩa là cộng lại, thu nhập hàng tháng của bạn là $ 5,319 ($ 4,787 + $ 532).
- Tính ngưỡng chi tiêu cho từng danh mục: Dựa trên quy tắc 50/30/20, số tiền bạn nên phân bổ cho “nhu cầu” là $ 2,659 ($ 5,319 x 0,50). Số tiền bạn nên phân bổ cho “muốn” là $ 1,596 ($ 5,319 x 0,30). Số tiền bạn nên phân bổ cho các mục tiêu tài chính là $ 1,064 ($ 5,319 x 0,20). Vì bạn đã đóng góp $ 532 cho 401 (k) s của mình, hãy sử dụng $ 532 còn lại để trả nợ hoặc tiết kiệm cho các mục tiêu tài chính khác.
- Lập kế hoạch ngân sách của bạn xung quanh những con số này: Xem qua ngân sách của bạn để lập kế hoạch chi tiêu của bạn hoặc xem nó đã được điều chỉnh tốt như thế nào với các mục tiêu này.
Tại sao Quy tắc ngón tay cái 50/30/20 thường hoạt động
Việc xác định tài chính của bạn rất khó hiểu và thường khó biết bắt đầu từ đâu. Đó là một lý do khiến quy tắc ngón tay cái 50/30/20 hoạt động rất hiệu quả: Đó là một cách dễ dàng để xử lý một thứ gì đó có thể đáng sợ.
Ngay cả khi bạn không tiến xa hơn bằng cách theo dõi mức độ bám sát của bạn với những mục tiêu này, thì đó vẫn là một cách tốt để nắm bắt xung lực tài chính của bạn.
Quy tắc ngón tay cái 50/30/20 so với các phương pháp lập ngân sách khác
Quy tắc ngón tay cái 50/30/20 không phải là trò chơi duy nhất trong thị trấn. Dưới đây là một số kỹ thuật lập ngân sách khác có thể hoạt động tốt hơn cho bạn:
- Quy tắc 80/20: Với phương pháp này, bạn ngay lập tức dành ra 20% thu nhập của mình để tiết kiệm. 80% còn lại là của bạn để chi tiêu cho bất cứ thứ gì bạn muốn mà không cần theo dõi.
- Quy tắc 70/20/10: Quy tắc này tương tự như quy tắc ngón tay cái 50/30/20, nhưng thay vào đó, bạn phân tích ngân sách của mình như sau: 70% cho chi phí sinh hoạt, 20% cho khoản thanh toán nợ và 10% cho khoản tiết kiệm.
The Balance
