20 cách để kiểm soát tài chính của bạn

Cho dù bạn đang mắc kẹt trong vòng quay nợ nần, kiếm được quá ít để duy trì mức sống mong muốn hay chỉ đơn giản là muốn tiết kiệm cho một mục tiêu tài chính lớn, chẳng hạn như mua nhà hoặc đầu tư, bạn có thể cần trợ giúp để đi đúng hướng với mục tiêu của bạn. Thực hiện theo các chiến lược này để kiểm soát tài chính của bạn ngay bây giờ.

Đọc sách về tài chính cá nhân

Nếu bạn cần trợ giúp về tài chính của mình nhưng không biết bắt đầu từ đâu, hãy tìm kiếm sự thông thái về tài chính từ những cuốn sách do các chuyên gia viết.

Có rất nhiều cuốn sách về việc kiểm soát tài chính của bạn, từ cách thoát khỏi nợ nần đến cách xây dựng danh mục đầu tư. Sách cung cấp một cách tuyệt vời để thay đổi cách tiếp cận quản lý tiền bạc của bạn.

Để tăng số tiền tiết kiệm, bạn có thể mua sách tài chính đã qua sử dụng trực tuyến hoặc mượn miễn phí tại thư viện địa phương. Xem xét sách nói nếu bạn muốn nhận lời khuyên bằng tai.

Bắt đầu lập ngân sách

Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc xử lý tài chính của mình, thì bạn có thể cần phải lập một ngân sách, một kế hoạch về cách chi tiêu tiền của bạn mỗi tháng, dựa trên số tiền bạn thường kiếm được và chi tiêu. Ngân sách là công cụ tốt nhất để thay đổi tương lai tài chính của bạn.

Để bắt đầu, hãy viết ra thu nhập và tất cả các khoản chi tiêu của bạn, sau đó trừ các khoản chi ra khỏi thu nhập để xác định mức chi tiêu tùy ý của bạn. Vào đầu mỗi tháng, hãy lập ngân sách để phân bổ cách chi tiêu các quỹ tùy ý. Theo dõi chi tiêu trong tháng và vào cuối tháng, xác định xem bạn có mắc vào ngân sách hay không.

Nếu bạn đã chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn kiếm được, bạn có thể cố định ngân sách của mình bằng cách cắt giảm các chi phí không cần thiết hoặc kiếm nhiều hơn nếu có thể. Thực hiện ngân sách sửa đổi vào tháng tới để bắt đầu sống trong khả năng của bạn.

Giảm hóa đơn hàng tháng

Một trong những điều dễ dàng nhất bạn có thể làm để kiểm soát tài chính của mình là cắt giảm chi phí hàng tháng.

Mặc dù bạn có thể không thể giảm một số chi phí cố định, chẳng hạn như tiền thuê nhà hoặc trả tiền xe hơi, nhưng không thay đổi đáng kể lối sống của mình, bạn có thể giảm các chi phí biến đổi, chẳng hạn như quần áo hoặc giải trí, bằng cách linh hoạt và suy nghĩ tiết kiệm.

Ví dụ, bạn có thể giảm mức tiêu thụ điện để giảm chi phí tiện ích, chọn các nhà cung cấp khác nhau cho ngôi nhà hoặc bảo hiểm nhân thọ của bạn, hoặc mua thực phẩm của bạn với giá chiết khấu tại các cửa hàng số lượng lớn.

Hủy cáp

Nói về việc cắt giảm hóa đơn hàng tháng, có thể có một hóa đơn mà bạn có thể cắt ngay bây giờ và có khả năng tiết kiệm hàng trăm đô la mỗi tháng: hóa đơn cáp của bạn. Nếu bạn cần một chút trợ giúp về tài chính của mình hoặc chỉ muốn đạt được các mục tiêu tài chính của mình nhanh chóng hơn, hãy xem xét cắt cáp.

Bạn thậm chí không cần phải từ bỏ TV hoàn toàn. “Cắt dây”, tức là loại bỏ các dịch vụ cáp đắt tiền để chuyển sang các dịch vụ phát trực tuyến chi phí thấp như Netflix và Hulu, cho phép bạn xem các chương trình bạn yêu thích mà không phải chi tiêu một tấn mỗi tháng.

Nếu sau khi xem xét các tùy chọn phát trực tuyến khác nhau, bạn vẫn quyết tâm gắn bó với nhà cung cấp cáp của mình, hãy hạ cấp xuống gói cáp có ít kênh hơn để tiết kiệm một ít tiền hàng tháng.

Ngừng đi ăn ngoài

Bạn đang tìm một cách dễ dàng để kiểm soát các chi phí biến đổi hàng tháng? Hạn chế thói quen đi ăn ngoài. Thỉnh thoảng bạn có thể đi ăn ở một nhà hàng đẹp, nhưng số tiền tiết kiệm được có thể tăng lên nếu bạn bắt đầu nấu ăn ở nhà hoặc mang đồ ăn trưa đến nơi làm việc thay vì đi ăn ở ngoài hàng ngày.

Bắt đầu nhỏ bằng cách nấu ăn ở nhà ít nhất một lần một tuần. Tuần sau, hãy bắt đầu đi làm. Bạn có thể ngạc nhiên về số tiền bạn có thể tiết kiệm. Việc đóng túi nâu có thể giúp bạn tiết kiệm 1.300 đô la mỗi năm, hoặc hơn 50.000 đô la trong suốt 40 năm sự nghiệp. 

Lập kế hoạch thực đơn hàng tháng

Nếu ý tưởng nấu ăn hàng đêm không phù hợp với bạn, hãy lên kế hoạch thực đơn hàng tháng để bớt lo sợ. Ưu điểm của việc lập kế hoạch bữa ăn cho cả tháng là bạn có thể cắt nhỏ thực phẩm hoặc nấu các bữa ăn theo lô. Cách tiếp cận này cũng giúp bạn mua hàng tạp hóa dễ dàng hơn và đảm bảo rằng bạn ít lãng phí thực phẩm hơn, vì rất có thể bạn sẽ sử dụng tất cả các nguyên liệu mua khi chúng vẫn còn tươi.

Một giải pháp thay thế là sử dụng dịch vụ lập kế hoạch thực đơn như Emeals hoặc PlateJoy để hoàn toàn không phải mua sắm và nấu nướng. Các dịch vụ này cho phép bạn chọn công thức nấu ăn và có một danh sách các thành phần cần thiết được gửi đến cửa hàng tạp hóa địa phương của bạn để lấy nhanh. Tuy nhiên, các dịch vụ này tốn tiền, vì vậy bạn sẽ cần đánh giá chi phí và xác định xem việc sử dụng chúng có phù hợp với ngân sách của mình hay không.

Trả hết nợ của bạn

Một trong những sai lầm đắt giá nhất mà bạn có thể mắc phải là mang nhiều nợ, đặc biệt là nợ thẻ tín dụng lãi suất cao. Nếu bạn muốn thay đổi bức tranh tài chính của mình và có thêm nhiều cơ hội tài chính, hãy trả hết nợ càng nhanh càng tốt.

Bắt đầu bằng cách liệt kê tất cả các khoản nợ hiện tại của bạn, có thể là khoản nợ thẻ tín dụng, khoản nợ vay sinh viên hoặc khoản vay mua ô tô, và tính ra số tiền tối thiểu bạn nợ hiện tại với từng khoản nợ. Chỉ cần trả số tiền tối thiểu sẽ không giúp bạn nhanh chóng thoát khỏi nợ nần, vì vậy hãy đánh giá các chi phí cố định của bạn và xác định mức ngân sách chi tiêu tùy ý mà bạn có thể phân bổ để trả nợ.

Cố gắng giảm lãi suất của khoản nợ bằng cách yêu cầu công ty phát hành giảm lãi suất, gộp nhiều khoản nợ thành một hoặc chuyển khoản nợ có lãi suất cao sang thẻ tín dụng lãi suất thấp, chẳng hạn như thẻ chuyển số dư. Sau đó, thiết lập kế hoạch trả nợ và áp dụng thói quen chi tiêu hợp lý để trả nợ càng nhanh càng tốt.

Ngừng sử dụng thẻ tín dụng của bạn

Nếu bạn đang phải vật lộn để trang trải cuộc sống hàng tháng, bạn có thể đang phụ thuộc quá nhiều vào thẻ tín dụng của mình. Nếu bạn tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng của mình như một biện pháp ngăn chặn để trang trải cuộc sống, bạn sẽ nhanh chóng mắc nợ. Điều đó sẽ giới hạn số tiền bạn có mỗi tháng để thanh toán các hóa đơn, tiết kiệm cho việc nghỉ hưu hoặc hướng tới một mục tiêu tài chính khác.

Nếu bạn thực sự muốn kiểm soát tài chính của mình, hãy ngừng sử dụng thẻ tín dụng. Ngoài việc thiết lập ngân sách để bạn không phải mua những thứ bằng tín dụng, hãy chuyển sang tiền mặt hoặc thẻ ghi nợ để tránh tích lũy thêm nợ; mở một tài khoản tiết kiệm ngắn hạn và trích từ đó để chi cho những khoản chi tiêu lớn; hoặc để thẻ tín dụng của bạn ở nhà để bạn không bao giờ bị dụ dỗ lôi nó ra khỏi túi và quẹt thẻ.

Quản lý các khoản cho vay dành cho sinh viên của bạn

Các khoản vay sinh viên của bạn có thể khiến bạn phải gánh nợ trong nhiều năm nếu bạn không chủ động trong việc trả hết. Cho dù bạn cần tái cấp vốn hay hợp nhất chúng, hãy xem liệu bạn có đủ điều kiện để tham gia chương trình xóa nợ cho sinh viên hay thêm chúng vào kế hoạch trả nợ của bạn hay không. Kiểm soát các khoản vay sinh viên của bạn là một bước tuyệt vời để thực hiện ngay bây giờ để cải thiện tài chính của bạn.

Bạn cũng không cần phải đẩy nhanh tiến độ hoàn trả khoản vay của mình; bằng cách trả một nửa số tiền vay sinh viên của bạn hai tuần một lần, bạn sẽ thanh toán thêm đầy đủ hàng năm. Một số người cho vay thậm chí sẽ giảm lãi suất của bạn khoảng 0,25% khi bạn đăng ký thanh toán khoản vay tự động. 

Bắt đầu tiết kiệm mỗi tuần

Giống như đầu tư, tiết kiệm là một cách tiếp cận thụ động khác để gia tăng tài sản của bạn, mặc dù nhiều dần. Để kiểm soát tài chính của bạn ngay bây giờ, hãy mở và chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có lãi suất thường xuyên (ví dụ: hàng tuần, hàng tháng hoặc vào một thời điểm nhất định trong năm).

Đây có thể là số tiền bạn tiết kiệm được trong ngân sách hàng tạp hóa của mình mỗi tháng, tiền hoàn thuế, số tiền bạn trích ra từ mỗi phiếu lương hoặc số tiền bạn đã phân bổ trong ngân sách của mình để tiết kiệm hàng tháng.

Cho dù bạn chọn phương án nào và tiết kiệm ít đến mức nào, hãy tìm cách tăng số tiền tiết kiệm của bạn theo thời gian. Lợi nhuận nhỏ sẽ trở thành lợi nhuận lớn trong thời gian dài.

Chi tiêu nhanh chóng

Một cách khác để giúp bạn hạn chế chi tiêu và điều chỉnh tài chính của mình là tiếp tục chi tiêu nhanh chóng, đó là khi bạn ngừng tiêu tiền tùy ý trong một khoảng thời gian nhất định.

Thông thường, đây là những khoảng thời gian cắt giảm chi tiêu kéo dài hàng tháng, chỉ tạo ngoại lệ cho các danh mục chi tiêu thiết yếu, chẳng hạn như thực phẩm, phương tiện đi lại và các hóa đơn định kỳ.

Nếu bạn sẵn sàng sống tối giản trong một khoảng thời gian ngắn, hãy cam kết thực hiện thử thách này để nâng cao tài khoản séc, thay đổi thói quen và đánh giá những gì bạn cần thay vì chỉ những gì bạn muốn. Trải nghiệm này thậm chí có thể cải thiện vĩnh viễn cách nhìn của bạn về tiền bạc.

Thiết lập kế hoạch tài chính

Một kế hoạch tài chính là điều cần thiết để kiểm soát tài chính của bạn và hoàn thành các mục tiêu cụ thể. Tóm lại, kế hoạch tài chính là mốc thời gian cho những cột mốc quan trọng trong cuộc đời bạn.

Nó tương tự như ngân sách, nhưng nó bao gồm một khoảng thời gian dài hơn là 10, 20 hoặc 30 năm trong tương lai, trong khi ngân sách là một kế hoạch ngắn hạn cho những tuần hoặc tháng tới. Cả hai hoạt động song song với nhau, đó là lý do tại sao ngân sách thường là một thành phần của kế hoạch tài chính lớn hơn.

Những kế hoạch này cũng có thể giúp bạn về vấn đề tài chính bằng cách sắp xếp thứ tự ưu tiên cho các mục tiêu của bạn, vì tập trung vào một hoặc hai mục tiêu tài chính cùng một lúc sẽ hiệu quả hơn. Kế hoạch tài chính của bạn nên bao gồm các sự kiện như mua nhà, tiết kiệm để nghỉ hưu và chi trả cho việc học đại học của con bạn.

Đặt mục tiêu thực tế

Dành thời gian để đặt ra các mục tiêu tài chính mà bạn đang hướng tới, chẳng hạn như mua một ngôi nhà hoặc trồng trứng làm tổ hưu trí của bạn. Nếu bạn không có những việc cụ thể mà bạn đang hướng tới, bạn có thể gặp khó khăn trong việc thúc đẩy bản thân tiếp tục tiết kiệm hoặc đầu tư mỗi tháng.

Khi bạn đặt mục tiêu, hãy đảm bảo rằng chúng phải thực tế. Ví dụ, đừng đặt mục tiêu trả hết 40.000 đô la nợ trong một năm khi lương của bạn chỉ là 30.000 đô la. Những mục tiêu không thực tế khiến bạn thất bại có thể khiến bạn không thể thực hiện những động thái tài chính đúng đắn trong tương lai.

Cuối cùng, theo dõi mục tiêu của bạn theo thời gian để bạn có thể biết được mình đã hoàn thành được bao nhiêu. Ví dụ: hầu hết các công ty môi giới hiện đại cung cấp các công cụ trên trang web của họ cho phép bạn theo dõi lãi và lỗ danh mục đầu tư của mình theo thời gian. Những công cụ này có thể giúp bạn đi đúng hướng khi bạn đang hướng tới mục tiêu dài hạn. 

Trở thành nhà đầu tư

Có hai cách chính để kiếm tiền: kiếm tiền một cách chủ động bằng cách làm việc cho nó hoặc kiếm nó một cách thụ động, trong khi bạn ngủ, bằng cách tiết kiệm hoặc đầu tư số tiền bạn có vào cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, bất động sản hoặc các công cụ tài chính khác. Cho rằng lợi nhuận trung bình hàng năm dài hạn của thị trường chứng khoán là 10%, hoặc 6% hoặc 7% khi được điều chỉnh theo lạm phát, đầu tư vào thị trường chứng khoán là một cách tuyệt vời để một người bình thường xây dựng sự giàu có.

Nếu ý tưởng đầu tư khiến bạn sợ hãi, hãy đăng ký tham gia một lớp học về những kiến ​​thức cơ bản về đầu tư, gặp gỡ cố vấn tài chính hoặc nói chuyện với một thành viên gia đình hoặc bạn bè đáng tin cậy có kinh nghiệm trong lĩnh vực này. Mặc dù đầu tư đi kèm với rủi ro, nhưng đầu tư nhất quán và phân bổ tiền của bạn theo tỷ lệ phần trăm thích hợp trên các loại tài sản đa dạng (ví dụ: cổ phiếu và trái phiếu) có thể giúp bạn tối đa hóa lợi nhuận và hạn chế thua lỗ.

Bảo vệ khoản tiết kiệm của bạn

Nếu bạn rất giỏi trong việc gửi tiền tiết kiệm mỗi tháng, nhưng lại nhanh chóng lao vào khoản tiền đó để bù đắp sự chênh lệch trong ngân sách hoặc mua thứ gì đó một cách bốc đồng, hãy thực hiện các bước để bảo vệ khoản tiết kiệm của bạn khỏi chính bạn.

Các giải pháp bao gồm chuyển khoản tiết kiệm của bạn sang chứng chỉ tiền gửi (CD), từ ngân hàng truyền thống nơi có thể dễ dàng truy cập tiền, đến ngân hàng trực tuyến nơi tiền ít thanh khoản hơn hoặc bắt đầu quỹ khẩn cấp tại một ngân hàng riêng biệt từ cái mà bạn thường xuyên sử dụng.

Tăng tiết kiệm hưu trí

Nghỉ hưu sẽ rất tốn kém, vì vậy, lý tưởng nhất là bạn nên bắt đầu tiết kiệm cho nó khi bạn bắt đầu công việc đầu tiên của mình, đặc biệt nếu gói 401(k) được cung cấp. Ngay cả khi bạn đang cố gắng thoát khỏi nợ nần, hãy đóng góp cho trận đấu do chủ nhân của bạn đưa ra xét cho cùng thì đây cũng là tiền miễn phí.  

Nếu bạn không còn nợ, hãy làm việc để tăng số tiền tiết kiệm của bạn. Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu tùy thuộc vào độ tuổi của bạn khi bắt đầu. Nếu bạn ở độ tuổi 20, bạn có thể đạt được mức đóng góp từ 10% đến 15% thu nhập của mình, trong khi những người bắt đầu tiết kiệm ở độ tuổi 40 nên đóng góp nhiều nhất là 35% tiền lương của cô ấy khi nghỉ hưu. Bạn bắt đầu tiết kiệm càng sớm thì càng tốt cho ví của bạn, cả hiện tại và khi nghỉ hưu.

Tìm các nguồn thu nhập bổ sung

Các vấn đề tài chính đôi khi bắt nguồn từ thu nhập không đủ thay vì vấn đề chi tiêu. Nếu bạn đang giữ chặt ngân sách, không chi tiêu tiền cho những thứ bạn không cần và vẫn gặp khó khăn trong việc kiếm sống, bạn có thể muốn tìm kiếm một công việc được trả lương cao hơn hoặc tạo ra nhiều hơn một nguồn thu nhập. Nhiều thu nhập hơn có xu hướng mang lại sự ổn định tài chính hơn, đặc biệt nếu bạn độc thân hoặc trong một hộ gia đình có thu nhập đơn lẻ.

Nếu bạn không thể thay đổi công việc, hãy tìm kiếm cơ hội tạo thu nhập bên cạnh hoặc ngoài công việc của bạn. Thu nhập thụ động từ bất động sản cho thuê là một cách khác để xây dựng sự giàu có hoặc kiếm thêm tiền để thoát khỏi nợ nần.

Cải thiện kỹ năng công việc của bạn

Mặc dù nó có vẻ không liên quan trực tiếp đến tài chính của bạn, nhưng sự đảm bảo về công việc là một phần quan trọng trong bức tranh tài chính của bạn, bởi vì nó quyết định mức độ thường xuyên của khoản tiền lương của bạn.

Đảm bảo rằng bạn có các kỹ năng cần thiết để duy trì tính cạnh tranh ở nơi làm việc. Điều này có thể có nghĩa là lấy thêm chứng chỉ hoặc được đào tạo thông qua người sử dụng lao động hiện tại của bạn, hoặc quay trở lại trường đại học để lấy bằng sau đại học đủ điều kiện cho bạn cho một nghề ổn định hơn.

Được bảo hiểm

Bạn có thể bảo vệ tài chính của mình bằng cách có số tiền bảo hiểm phù hợp. Các loại bảo hiểm phổ biến bao gồm bảo hiểm xe hơi, bảo hiểm cho người thuê nhà hoặc chủ sở hữu nhà, bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe.

Mặc dù bạn có thể bị cám dỗ để tiết kiệm tiền bảo hiểm, nhưng hãy nhớ rằng nó bảo vệ bạn khỏi những thảm họa có thể khiến tài chính của bạn tăng vọt.

Tận dụng tối đa lợi ích của nhân viên

Ngoài các kế hoạch hưu trí và bảo hiểm y tế, công ty của bạn có thể cung cấp các phúc lợi bổ sung cho nhân viên, chẳng hạn như bảo hiểm nha khoa, bảo hiểm thị lực và tài khoản chi tiêu linh hoạt.

Không phải tất cả những lợi ích này đều có thể xứng đáng với số tiền bạn phải trả thêm, nhưng một số lợi ích có thể giúp ích cho tài chính của bạn bằng cách giúp bạn giảm bớt nhu cầu phải tự bỏ tiền túi cho các chi phí thiết yếu. Dành thời gian để đánh giá các lựa chọn của bạn để bạn nhận được nhiều nhất từ ​​lợi ích của nhân viên.  

The Balance