Hành trình về hưu bắt đầu có tầm quan trọng lớn hơn trong suốt thập kỷ cuối cùng của những năm làm việc của bạn. Đó là bởi vì những bước bạn thực hiện trong 10 năm qua của sự nghiệp là rất quan trọng để đảm bảo một khoản nghỉ hưu ổn định về mặt tài chính.
Những năm này cũng có thể đầy những sự kiện lớn trong cuộc đời. Con cái có thể rời tổ ấm và bắt đầu sự nghiệp của riêng mình, và cha mẹ của bạn có thể sắp nghỉ hưu hoặc cần chăm sóc thêm. Bạn có thể thấy mình đang ở đâu đó giữa tất cả những thay đổi đó, tự hỏi khi nghỉ hưu của bạn sẽ như thế nào khi bạn tiếp tục làm việc chăm chỉ và tiết kiệm nhiều nhất có thể.
Thập kỷ cuối cùng trong cuộc đời làm việc của bạn có thể là lúc bạn cuối cùng có thể đặt việc tiết kiệm là ưu tiên hàng đầu. Nhưng khi sắp nghỉ hưu, bạn cũng nên thực hiện một số bước quan trọng khác để giúp quá trình chuyển đổi thành công.
Xác định thời gian nghỉ hưu lý tưởng của bạn
Khi bạn làm việc với thời gian này, hãy cân nhắc xem bạn sẽ định hình kế hoạch của mình như thế nào. Bạn mong muốn làm gì nhất trong thời gian nghỉ hưu? Bạn sẽ ngừng làm việc hoàn toàn hay bạn có kế hoạch đi làm thêm hoặc bắt đầu kinh doanh? Không có câu trả lời chung cho tất cả những câu hỏi này. Cá nhân hóa tầm nhìn của bạn về việc nghỉ hưu theo cách phù hợp với các giá trị và mục tiêu cuộc sống của bạn khi bạn cân nhắc kỹ lưỡng các bước chuẩn bị của mình.
Lập ngân sách chi tiêu
Khi sắp nghỉ hưu, quá trình lập ngân sách có ý nghĩa ở một mức độ hoàn toàn mới. Bạn sẽ muốn xem lại chi tiêu của mình để đảm bảo rằng nó phù hợp với thu nhập và mục tiêu của bạn. Khi bạn đã xác định được tiền của mình đang đi đâu, bạn có thể cố gắng giải phóng một số tiền mặt dư thừa để tiết kiệm và đầu tư cho thời gian nghỉ hưu.
Và hãy chắc chắn có tính đến lạm phát, vì giá có thể sẽ cao hơn trong tương lai.
Bạn đã tiết kiệm đủ chưa?
Xem lại tất cả các nguồn thu nhập hưu trí tiềm năng của bạn, bao gồm 401 (k) s, IRA, lương hưu hoặc chương trình 401(a) nếu bạn có, và An sinh xã hội. Thu nhập của bạn sẽ tương xứng hay vượt quá chi tiêu của bạn?
Hãy xem xét quy tắc 4% ,một quy tắc ngón tay cái có thể giúp bạn biết liệu mình có đang đi đúng hướng hay không. Quy tắc 4% nói rằng nếu bạn rút 4% hoặc ít hơn danh mục đầu tư của mình mỗi năm, bạn có khoảng 95% cơ hội kiếm được tiền của mình trong 30 năm. Nó không phải là một sự đảm bảo, chỉ là một hướng dẫn rất cơ bản (và phụ thuộc vào độ tuổi và mức độ chấp nhận rủi ro của bạn), nhưng nó có thể giúp bạn đánh dấu liệu khoản tiết kiệm của bạn có đang đi đúng hướng hay không.
Quyết định nơi bạn muốn sống
Trong khi phân bổ tài sản là một yếu tố quan trọng trong việc tăng tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn, thì vị trí nghỉ hưu của bạn là một yếu tố quan trọng quyết định đến mức độ hài lòng trong cuộc sống nói chung cũng như chi phí sinh hoạt của bạn.
Hãy suy nghĩ về nơi bạn định dành những năm nghỉ hưu của mình. Có thể bạn sẽ thu nhỏ diện tích nhà hoặc thay đổi địa điểm để gần gũi hơn với gia đình và bạn bè.
Có nhiều yếu tố quan trọng về chất lượng cuộc cần xem xét, chẳng hạn như môi trường, khả năng tiếp cận và tầm cỡ của dịch vụ chăm sóc sức khỏe, khả năng chi trả của nhà ở và cơ hội kết nối một cách có ý nghĩa với những người khác. Nếu bạn dự định chuyển đi, hãy đảm bảo rằng bạn đã tính đủ các chi phí trong ngân sách hưu trí của mình.
Cân nhắc chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai
Đảm bảo bảo hiểm sức khỏe hợp lý và đáng tin cậy trong thời gian nghỉ hưu nên là ưu tiên hàng đầu của những người sắp nghỉ hưu. Không có gì ngạc nhiên khi các chi phí liên quan đến sức khỏe có thể chiếm một phần đáng kể ngân sách trong thời gian nghỉ hưu – ngay cả đối với những người đang sử dụng Medicare. Theo Kaiser Family Foundation, chi phí liên quan đến sức khỏe chiếm 14% chi tiêu hộ gia đình cho những người mua Medicare vào năm 2016. Và chúng chiếm ít nhất 20% chi tiêu cho gần ba trong số 10 hộ gia đình Medicare trong năm đó.
Một điều bạn có thể làm để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai là đóng góp tiền vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe được ưu đãi về thuế (HSA) trong khi bạn vẫn đang làm việc. Nếu bạn đang tham gia chương trình bảo hiểm sức khỏe có mức khấu trừ cung cấp tùy chọn HSA, bạn và chủ lao động của bạn có thể đóng góp tổng cộng $ 4,650 cho HSA gói cá nhân hoặc $ 8,300 cho HSA chương trình gia đình vào năm 2022 nếu bạn từ 55 tuổi trở lên. Những giới hạn đó bao gồm 1.000 đô la đóng góp bắt kịp.
Trả nợ
Trả hết nợ trước khi nghỉ hưu là một chiến lược tuyệt vời để giảm chi phí tổng thể sau đó. Điều đặc biệt quan trọng là phải loại bỏ nợ lãi suất cao, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng, trong những năm trước khi nghỉ hưu.
Quyết định xem có nên trả hết thế chấp hay không là một quyết định khó khăn hơn. Đúng là quá trình chuyển đổi hưu trí thường dễ kiếm tiền hơn nếu bạn không có thế chấp. Nhưng bằng cách trả nợ thế chấp sớm, bạn có thể bỏ bê khoản tiết kiệm hưu trí của mình và do đó, bỏ lỡ các khoản lãi quan trọng được hoãn thuế.
Một điểm chính cần xem xét là tỷ lệ thế chấp của bạn cao (hay thấp) như thế nào. Nếu bạn nhận được khoản thế chấp hoặc tái cấp vốn vào thời điểm lãi suất thấp kỷ lục, thì việc trả hết sớm có thể không hợp lý về mặt tài chính.Giữ khoản vay mua nhà của bạn có thể giải phóng tiền mặt của bạn cho các nhu cầu khác.
Kiểm tra lại phân bổ tài sản của bạn
Khi sắp nghỉ hưu, bạn có thể muốn chuyển từ mô hình tăng trưởng sang mô hình thu nhập khi đề cập đến danh mục đầu tư của mình. Xem xét việc phân bổ tài sản của bạn khi bạn đến ngày nghỉ hưu; bạn có thể muốn chuyển sang một chiến lược thận trọng hơn, ưu tiên tiền mặt và các khoản đầu tư như trái phiếu trả cổ tức.
Nhưng bạn không cần phải tránh cổ phiếu hoàn toàn; Hiệp hội các nhà đầu tư cá nhân Hoa Kỳ khuyến nghị ngay cả các nhà đầu tư không thích rủi ro nên giữ một số danh mục đầu tư của họ với các cổ phiếu đa dạng khi họ nghỉ hưu khoảng 10 năm.
Chọn chuyên viên tư vấn một cách khôn ngoan
Đối với nhiều người sắp nghỉ hưu, xây dựng một đội ngũ chuyên gia cung cấp hướng dẫn về luật, thuế và tài chính là một cách hữu ích để điều hướng những quyết định đầy thách thức này. Tìm kiếm các chuyên gia có năng lực, những người luôn có nghĩa vụ đặt lợi ích của bạn lên hàng đầu và tuân theo tiêu chuẩn ủy thác. Và hãy nhớ rằng không bao giờ là quá muộn để xem xét lại kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Nguồn: the balance
