Để lập kế hoạch chi tiêu, bạn phải hiểu tiền của mình đến từ đâu và sẽ đi đâu, sau đó tổng hợp tất cả lại với nhau. Về bản chất, mục tiêu là ưu tiên chi tiêu của bạn bằng cách chỉ định mục đích cho hầu hết mọi đô la thu nhập.
Trong hướng dẫn này, bạn sẽ học cách lập một kế hoạch chi tiêu thực sự phù hợp với mình, bất kể tình hình tài chính hay mục tiêu của bạn.
Thu thập chi phí của bạn
Bước đầu tiên của quá trình này là xem bạn đang tiêu tiền vào việc gì.
“Xem xét các mô hình chi tiêu tùy ý trong ba đến sáu tháng qua và tính trung bình mỗi tháng để tạo ra một kế hoạch chi tiêu bền vững”, nhà lập kế hoạch tài chính (CFP) và tác giả Gary Grewal được chứng nhận cho biết trong một email gửi tới The Balance.
Để thực hiện việc này, trước tiên bạn phải thu thập bảng sao kê ngân hàng hoặc thẻ tín dụng nếu bạn thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho hầu hết các giao dịch mua. Nếu bạn chủ yếu thanh toán bằng tiền mặt hoặc séc, bạn sẽ cần thu thập biên lai và hóa đơn. Bao gồm các hóa đơn và chi phí định kỳ được thanh toán hàng năm, hàng quý hoặc hai tháng, chẳng hạn như học phí, thuế hoặc bảo hiểm, cũng như những khoản thanh toán có thể thay đổi, chẳng hạn như biên lai tạp hóa.
Phân loại chi phí của bạn
Khi xem xét thói quen và cách chi tiêu của bạn, hãy chia các khoản chi tiêu của bạn thành các loại phù hợp với lối sống của bạn. Ví dụ, một danh mục “nhà” đơn giản có thể bao gồm tiền thuê nhà, tiện ích và bảo hiểm. Hoặc bạn có thể gộp chi phí nhà hàng và cửa hàng tạp hóa lại với nhau trong một danh mục “thực phẩm”. Tuy nhiên, nếu các bữa ăn ở nhà hàng là một bữa ăn không thường xuyên, bạn có thể cân nhắc xếp những chi phí đó vào nhóm “giải trí”.
Các danh mục phổ biến có thể bao gồm:
- Chi phí nhà
- Thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc khoản vay
- Ăn ở ngoài
- Cửa hàng tạp hóa
- Vận chuyển
- Chăm sóc sức khỏe
- Trẻ em và / hoặc thú cưng
- Quà tặng hoặc quyên góp
- Giải trí
Các khoản chi phí có thể được phân loại là chi phí cố định hoặc chi phí biến đổi. Các chi phí cố định không dao động nhiều ví dụ, tiền thuê nhà hoặc hóa đơn bảo hiểm ô tô hàng tháng trong khi một khoản chi phí biến đổi thay đổi hàng tuần hoặc hàng tháng. Ví dụ, tiền đi chợ hoặc mua quần áo hàng tháng được coi là chi phí biến đổi.
Khi xem xét chi tiêu của bạn, hãy nhớ xem xét kỹ lưỡng các khoản chi phí cố định và biến đổi. Các chi phí biến đổi có thể sẽ thay đổi thường xuyên hơn và chúng có thể có tác động đáng kể đến ngân sách của bạn. Trong danh mục chi phí này, bạn thường sẽ có thể xác định nhiều lĩnh vực hơn để cắt giảm hoặc tiết kiệm.
Đánh giá chi phí của bạn
Đánh giá chi phí với ba loại đơn giản: nhu cầu, mong muốn và tiết kiệm. Tori Dunlap, người sáng lập của Her First 100K và là một chuyên gia về tiền bạc và sự nghiệp được quốc tế công nhận, chỉ định tên động lực cho các danh mục này, như được mô tả trong email gửi tới The Balance.
Nhu cầu: Tất cả các chi phí quảng cáo mà bạn không thể thoát khỏi
Cô nói: “Số tiền này dùng cho các chi phí trong cuộc sống của bạn mà bạn cần để ăn, sống, thở và tất cả mọi thứ để tồn tại. Theo Dunlap, điều này bao gồm tiền thuê nhà hoặc tiền thế chấp hàng tháng, tiền mua hàng tạp hóa, tiền điện nước, tiền bảo hiểm, tiền vay và thanh toán bằng thẻ tín dụng.
Muốn: Chi tiêu vui vẻ
Đây thường là các chi phí giải trí như đăng ký Netflix và đi ăn tối. Dunlap nói: “Chi tiêu không có nghĩa là thiếu thốn. “Có những điều nhất định trong cuộc sống mang lại cho chúng ta niềm vui và hạnh phúc thực sự. Ví dụ, tôi thực sự thích tiêu tiền vào thực phẩm, du lịch và làm tổ. Bằng cách ưu tiên đóng góp tiền vào hai nhóm khác của mình, tôi có thể chi tiêu thoải mái cho ba loại giá trị của mình. “
Tiết kiệm: Mục tiêu cuộc sống kiếm được nhiều tiền
Dunlap nói: “Tôi rất coi trọng mục tiêu cuộc sống ‘kiếm được nhiều tiền’ của mình. Các mục tiêu có thể bao gồm ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt trong quỹ khẩn cấp, trả nợ hoặc đầu tư cho hưu trí.
Cô ấy đề xuất đóng góp vào các mục tiêu bằng cách thiết lập chuyển khoản tự động từ séc sang tài khoản tiết kiệm năng suất cao theo định hướng mục tiêu hoặc tài khoản hưu trí.
Tạo kế hoạch chi tiêu
Để tạo ngân sách cho thu nhập mang về nhà của tháng tới, bạn có một số lựa chọn.
Một số người ưu tiên chi tiêu theo quy tắc 50/30/20, được Thượng nghị sĩ Hoa Kỳ Elizabeth Warren, D-Mass., Phổ biến trong cuốn sách All Your Worth , viết cùng con gái bà, Amelia Warren Tyagi. Về bản chất, 50% thu nhập của bạn nên dành cho nhu cầu của bạn, 30% cho mong muốn và 20% cho khoản tiết kiệm.
Không phải ai cũng nhận ra rằng quy tắc 50/30/20 đồng bộ với tình huống của họ. Grewal chỉ ra rằng bạn có thể muốn tiết kiệm hơn 20% nếu bạn đặt mục tiêu mua căn nhà đầu tiên. Ngoài ra, một kỹ sư phần mềm sống cùng gia đình có thể chi tiêu ít hơn 50% cho nhu cầu thiết yếu, cho phép họ tiết kiệm nhiều hơn so với một nhân viên bán lẻ hàng giờ trả tiền thuê một căn hộ.
Một phương pháp khác cần xem xét là lập ngân sách dựa trên số không, trong đó bạn chỉ định danh mục “công việc” hoặc chi phí cho mỗi đô la đến, dựa trên các ưu tiên của bạn. Grewal sử dụng chiến lược này, với sự trợ giúp từ công cụ theo dõi chi phí miễn phí Mint, để đặt số tiền và theo dõi chi tiêu của anh ấy trong tháng.
Với phương pháp này, Grewal có các khoản thanh toán và khấu trừ tự động được thiết lập cho quỹ hưu trí, thẻ tín dụng, tài khoản tiết kiệm mua nhà, xe hơi, du lịch và ba tháng chi phí cố định trong quỹ khẩn cấp.
Các cách tiếp cận khác để lập ngân sách bao gồm lập ngân sách 80/20, trong đó bạn tiết kiệm 20% và chi tiêu 80% còn lại. Với lập ngân sách dựa trên phong bì, chi tiêu hàng tuần hoặc hàng tháng được xác định bởi một hệ thống tiền mặt hoặc phong bì điện tử khi hết tiền thì sẽ biến mất. Điều này có thể giúp bạn làm chậm và kiểm tra tài khoản của mình trước khi chi tiêu.
Điểm quan trọng
Cho dù bạn chọn phương pháp nào, hãy nhớ rằng không có cách tiếp cận ngân sách nào phù hợp với tất cả. Ví dụ, những gì phù hợp với bạn có thể không phải là phương pháp tốt nhất cho mẹ bạn.
Điều quan trọng là phải theo kịp kế hoạch chi tiêu và kiểm tra tiến độ của bạn. Ví dụ: nếu một cách tiếp cận không hiệu quả với bạn sau khi bạn đã đạt được một mục tiêu tài chính, hãy thử nghiệm một mục tiêu khác. Khi bạn đặt – và đạt được – các mục tiêu mới, kế hoạch chi tiêu của bạn cũng có thể sẽ thay đổi và thích ứng.
The Balance
