Phí bảo hiểm dựa trên rủi ro và các yếu tố khác nhau trong đó có điều kiện giới tính. Nghe có vẻ không liên quan ? Hãy cùng tìm hiểu với Finshare nhé!
Như chúng ta đã thấy, giới tính ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến phí bảo hiểm, cho dù các cơ quan quản lý có cho phép định giá dựa trên giới tính hay không. Dưới đây là tóm tắt về mức độ ảnh hưởng của giới tính đến các loại phí bảo hiểm khác.
Giới tính và Chi phí Bảo hiểm Nhân thọ
Trung bình, tuổi của một cá nhân được coi là yếu tố dự đoán đáng tin cậy nhất về việc họ sẽ sống được bao lâu. Giới tính đứng thứ hai. Các quan sát ở mọi quốc gia ít nhất từ năm 1880 đã chỉ ra rằng nam giới thường chết sớm hơn phụ nữ vì những lý do chủ yếu liên quan đến di truyền và nội tiết tố.
Các công ty bảo hiểm nhân thọ xem xét một loạt các yếu tố sức khỏe khi họ quyết định tính cho bạn mức phí tốt nhất (siêu ưu đãi) của họ hay mức phí cao hơn.
Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm nhân thọ đôi khi áp dụng các tiêu chuẩn sức khỏe khác nhau cho người nộp đơn nam và nữ khi đề cập đến một số dấu hiệu sức khỏe nhất định, đặc biệt là huyết áp, cholesterol và chỉ số khối cơ thể. Những khác biệt này có thể dẫn đến phí bảo hiểm khác nhau.
Định giá bảo hiểm nhân thọ không trung lập về giới tính ở hầu hết các tiểu bang có thể tạo ra sự bối rối và đau khổ cho những người nộp đơn chuyển giới và những người đăng ký không phải là người song tộc, những người được yêu cầu xác định là nam hoặc nữ trong đơn đăng ký. Cho đến nay, các công ty bảo hiểm dường như không có xếp hạng giới tính duy nhất cho những cá nhân này, nhưng họ có thể tính mức phí cao hơn dựa trên những gì đã biết về những thách thức sức khỏe tinh thần và thể chất của những người chuyển giới và không phải là người lai. Tất nhiên, được biết đến như một công ty rằng việc tính phí bảo hiểm cao hơn cho các kết quả sức khỏe kém được cho là do phân biệt đối xử có thể không có lợi cho hình ảnh của công ty và có thể có tác động tiêu cực đến lợi nhuận.
Kể từ cuối năm 2012, luật châu Âu đã cấm các công ty bảo hiểm ở các quốc gia thành viên Liên minh châu Âu (EU) tính giới tính vào phí bảo hiểm sức khỏe, nhân thọ và ô tô. Nhưng đây không phải là trường hợp ở hầu hết Hoa Kỳ, nơi bảo hiểm phần lớn được quy định ở cấp nhà nước. Montana là bang duy nhất có luật rộng như EU và nó có từ năm 1985.
Một nghiên cứu học thuật khám phá tác động của các quy tắc định giá trung lập về giới tính mới của Châu Âu đã công nhận rằng nếu 50% chủ hợp đồng của một công ty bảo hiểm nhân thọ là phụ nữ và 50% là nam giới, thì luật sẽ khiến phụ nữ phải trả mức giá cao hơn và nam giới phải trả mức thấp hơn. Tuy nhiên, thay vì là mức trung bình của tỷ lệ nam và nữ cũ, tỷ lệ mới sẽ thực sự phụ thuộc vào tỷ lệ nam và nữ trong danh mục đầu tư của công ty bảo hiểm nhân thọ.
Giới tính và chi phí Bảo hiểm Ô tô
Giới tính thường là một trong những yếu tố mà các công ty bảo hiểm sử dụng để xác định tỷ lệ bảo hiểm ô tô. Phụ nữ đôi khi trả ít hơn nam giới vì phụ nữ có xu hướng ít tai nạn hơn, cũng như ít tai nạn lái xe hơn (DUI) và ít tai nạn nghiêm trọng hơn. theo một nghiên cứu năm 2018 của Insure.com. Nó cũng thay đổi theo từng tiểu bang, theo một nghiên cứu của Liên đoàn Người tiêu dùng Hoa Kỳ (CFA) được công bố vào năm 2017.
Nghiên cứu lưu ý rằng sự khác biệt về địa lý trong phí bảo hiểm đối với nam và nữ là vô nghĩa “cho thấy rằng các công ty bảo hiểm rủi ro cố hữu kết hợp với việc là một tài xế nữ sẽ tăng hoặc giảm đáng kể dựa trên nơi họ sinh sống.” Ví dụ, là một tài xế nữ ở Tampa, Florida, dẫn đến phí bảo hiểm cao hơn 32%, trong khi là một tài xế nữ ở Thành phố Oklahoma dẫn đến phí bảo hiểm chỉ cao hơn 3% trong các báo giá thu được cho nghiên cứu.
Nghiên cứu của CFA cũng cho thấy hầu hết sáu công ty bảo hiểm ô tô lớn nhất đều tính phí phụ nữ 40 và 60 tuổi cao hơn nam giới cùng tuổi, trong khi họ tính phí phụ nữ 20 tuổi ít hơn nam giới 20 tuổi. Sự khác biệt trong cách các công ty bảo hiểm đánh giá người tiêu dùng dựa trên giới tính của họ đã khiến CFA kết luận rằng các công ty bảo hiểm “tuyên bố về tính hợp lý trong việc sử dụng giới tính như một yếu tố để xác định phí bảo hiểm là“ không thể xác định được ”. Một nghiên cứu nội bộ về các công ty bảo hiểm ô tô ở California của Bộ Bảo hiểm California cũng cho kết quả tương tự: Các công ty bảo hiểm không nhất quán trong cách họ cho phép giới tính ảnh hưởng đến phí bảo hiểm.
Bảy tiểu bang sau đây không cho phép các công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm dựa trên giới tính: California, Hawaii, Massachusetts, Michigan (ngoại lệ), Montana, Bắc Carolina, Pennsylvania.
Zebra, một trang web so sánh bảo hiểm, đã thực hiện các nghiên cứu trong năm 2016 và 2018 về phí bảo hiểm ô tô được tính cho nam và nữ. Tính đến năm 2018, phụ nữ đã trả nhiều hơn 10$ so với nam giới khi nhìn vào mức trung bình quốc gia, nhưng cao hơn 121$ so với nam giới ở Nevada, 79$ ở Michigan và 71$ hơn ở Oregon. Đó là ba bang mà phụ nữ trả phí bảo hiểm dựa trên giới tính cao nhất.
Nam giới trả phí bảo hiểm dựa trên giới tính cao nhất ở Wyoming (47$ hơn phụ nữ), Rhode Island (42$) và Nam Carolina (41$). Tại 13 tiểu bang – bao gồm cả năm tiểu bang không cho phép định giá dựa trên giới tính tại thời điểm nghiên cứu – chênh lệch trung bình giữa phí bảo hiểm của nam và nữ là dưới 10$ mỗi năm.
Và điều gì đã xảy ra với tỷ lệ bảo hiểm ô tô ở Liên minh Châu Âu sau luật không phân biệt đối xử năm 2012? Tỷ lệ chênh lệch giữa nam giới và nữ lái xe ở Anh ngày càng tăng. Nam giới từng trả nhiều hơn phụ nữ 27 bảng Anh cho hợp đồng bảo hiểm xe hơi; đến năm 2017, họ đã trả thêm 101 bảng Anh. Có vẻ như các yếu tố khác mà các công ty bảo hiểm sử dụng để thiết lập phí bảo hiểm, chẳng hạn như nghề nghiệp, đã có tác động lớn.
Giới tính và Bảo hiểm y tế
Các kế hoạch tuân thủ Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng – được bán thông qua các sàn giao dịch của tiểu bang và thị trường liên bang không thể sử dụng giới tính làm yếu tố trong việc thiết lập phí bảo hiểm. Tuy nhiên, các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn có thể và thường tính phí bảo hiểm cho phụ nữ cao hơn đáng kể so với nam giới.
Sự khác biệt này có hợp lý không? Một báo cáo tóm tắt từ Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia (NAIC), một nhóm vận động trong ngành bảo hiểm, cho biết chi phí y tế của phụ nữ trong những năm sinh đẻ cao hơn 45% so với nam giới cùng tuổi và sự khác biệt có thể nhiều là 270%, bao gồm cả chi phí thai sản. Sự khác biệt giảm dần theo độ tuổi và nam giới trở thành người sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe đắt tiền hơn ở độ tuổi ngoài 50.
Khi nói đến các kế hoạch không phải ACA (bao gồm cả các kế hoạch ngắn hạn), các bang có thể quyết định cách các công ty bảo hiểm thiết lập phí bảo hiểm. Mười bốn tiểu bang đã cấm các công ty bảo hiểm sức khỏe sử dụng giới tính trong việc thiết lập phí bảo hiểm sức khỏe trên thị trường cá nhân trước ACA. Kể từ tháng 2 năm 2021, Rhode Island đang xem xét một đạo luật cấm các công ty bảo hiểm sức khỏe tư nhân sử dụng giới tính như một yếu tố trong việc ấn định phí bảo hiểm.
Giới tính và Bảo hiểm chăm sóc dài hạn
Các chính sách cá nhân cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) đối với phụ nữ đắt hơn đáng kể so với nam giới vào năm 2020, nhưng điều này không phải lúc nào cũng đúng. Vào mùa xuân năm 2013, một nhà cung cấp bảo hiểm chăm sóc dài hạn lớn, Genworth, đã thông báo rằng họ sẽ bắt đầu tính phí bảo hiểm khác nhau (ở các tiểu bang cho phép thực hiện) cho nam giới và phụ nữ mua các hợp đồng riêng lẻ vì phụ nữ nhận được 2/3 số tiền yêu cầu thanh toán. USD. Phụ nữ có nhiều khả năng cần được chăm sóc lâu dài chuyên nghiệp hơn nam giới vì họ sống lâu hơn nam giới và – trong trường hợp có quan hệ khác giới – ít có khả năng có người chăm sóc vợ chồng khi về già.
Kể từ khi Genworth đưa ra thay đổi này, các công ty bảo hiểm khác đã làm theo. Vào năm 2020, phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn trung bình cho nam giới 55 tuổi với xếp hạng sức khỏe tiêu chuẩn là $ 1,700; nó là $ 2,675 cho một phụ nữ. Một nam và nữ mua một hợp đồng cùng nhau có thể nhận được mức giá tổng hợp là $ 3,050.
Giới tính và Niên kim
Phụ nữ nhận được các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn nam giới cho các khoản niên kim ngay lập tức được mua từ các công ty bảo hiểm vì phụ nữ có kỳ vọng sống lâu hơn. Ý tưởng là trong suốt cuộc đời, trung bình đàn ông và phụ nữ sẽ nhận được tổng số tiền chi trả như nhau. Tuy nhiên, phụ nữ và nam giới không nhận được các khoản thanh toán khác nhau từ An sinh xã hội vì giới tính của họ. Ngoài ra, người sử dụng lao động không được trả các số tiền khác nhau từ các kế hoạch lương hưu trợ cấp đã xác định cho phụ nữ và nam giới có đóng góp như nhau.
Ngành bảo hiểm nói gì về xếp hạng giới tính
Nói chung, ngành bảo hiểm lập luận rằng các quy định chặt chẽ hơn về xếp hạng giới tính (hoặc bất kỳ biến xếp hạng nào khác) sẽ chống lại lợi ích tốt nhất của người tiêu dùng. Một báo cáo năm 2019 từ Viện Thông tin Bảo hiểm, một tổ chức giáo dục người tiêu dùng được ngành hỗ trợ, tuyên bố rằng vì các công ty bảo hiểm phải tính lãi suất dựa trên các biến số hợp lý về mặt tính toán được phát triển thông qua phân tích thống kê và được các cơ quan quản lý phê duyệt, họ phải bù đắp cho sự mất mát của một biến số như giới tính bằng cách đưa ra nhiều hơn hoặc ít hơn trọng số cho các biến khác.
