Hợp nhất nợ là sử dụng một khoản vay hoặc thẻ tín dụng để thanh toán nhiều khoản vay hoặc thẻ tín dụng để bạn có thể đơn giản hóa việc trả nợ của mình. Với một số dư thay vì nhiều số dư, bạn sẽ dễ dàng trả hết nợ hơn và trong một số trường hợp, người cho vay có lãi suất thấp hơn. Mặc dù hợp nhất nợ có nhiều lợi ích, nhưng cũng có một số hạn chế.
Hợp nhất nợ là gì?
Hợp nhất nợ là kết hợp nhiều khoản nợ thành một khoản thanh toán hàng tháng bằng cách trả hết bằng thẻ tín dụng hoặc một loại khoản vay khác.
Hợp nhất nợ hoạt động như thế nào?
Giả sử bạn có nhiều số dư thẻ tín dụng và các khoản vay nhỏ với lãi suất và khoản thanh toán hàng tháng khác nhau:
- Thẻ tín dụng A: 3.500 đô la, 24,90% APR
- Thẻ tín dụng B: 2.500 đô la, 18,90% APR
- Thẻ tín dụng C: 1.500 đô la, 12,00% APR
Thay vì thanh toán các số dư này riêng lẻ, bạn có thể hợp nhất cả ba số dư bằng một khoản vay yêu cầu một lần thanh toán thay vì ba khoản. Ví dụ: nếu bạn hợp nhất các số dư này thành một khoản vay 7.500 đô la với APR 7,00% và trả hết khoản vay trong bốn năm, bạn sẽ phải trả 1.120,80 đô la tiền lãi. Để so sánh, nếu bạn thanh toán tối thiểu 4% hàng tháng trên mỗi thẻ, bạn sẽ mất hơn $ 5,440 tiền trả lãi và 12 năm để trả hết hoàn toàn khoản nợ.
Các hình thức hợp nhất nợ
Có một số phương pháp bạn có thể sử dụng để hợp nhất khoản nợ của mình. Các lựa chọn của bạn có thể bị giới hạn, tùy thuộc vào loại nợ, tình trạng tín dụng của bạn và bất kỳ tài sản bất động sản nào bạn có.
- Chuyển khoản số dư thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng có hạn mức tín dụng cao và lãi suất khuyến mại khi chuyển số dư là một ứng cử viên tốt để tổng hợp các số dư thẻ tín dụng lãi suất cao khác vào một thẻ tín dụng duy nhất. Kết hợp các số dư của bạn với một lãi suất thấp hơn lãi suất trung bình của các số dư hiện có của bạn cho phép bạn tiết kiệm tiền lãi và thanh toán vào một thẻ tín dụng thay vì nhiều thẻ.
- Khoản vay hợp nhất nợ
Những người cho vay thường cung cấp các khoản vay “hợp nhất nợ” có xu hướng là các khoản vay cá nhân không có bảo đảm được thiết kế đặc biệt để trả nợ. Các khoản cho vay hợp nhất nợ thường có lãi suất cố định và thời gian trả nợ để có điều kiện trả nợ ổn định hơn.
- Các chương trình hợp nhất nợ
Chương trình hợp nhất nợ, hay kế hoạch quản lý nợ (DMP), là một kế hoạch trả nợ được sắp xếp thông qua một cơ quan tư vấn tín dụng nhằm thiết lập lịch trình và điều khoản thanh toán mới có thể giúp bạn trả nợ nhanh hơn và hợp lý hơn. Nó thường được cung cấp cho những người đi vay mà nhân viên tư vấn tín dụng cho rằng không thể hoàn trả các khoản vay của họ dựa trên việc xem xét tài chính của họ.
Kế hoạch quản lý nợ thường bao gồm các khoản nợ không có bảo đảm (các khoản vay không được đảm bảo bằng tài sản thế chấp) chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng hoặc hóa đơn y tế nhưng không phải nợ có bảo đảm, chẳng hạn như các khoản thế chấp và cho vay mua ô tô.
- Hợp nhất khoản vay sinh viên
Các khoản vay này đặc biệt để tổng hợp nhiều số dư khoản vay sinh viên thành một khoản vay duy nhất với một khoản thanh toán hàng tháng. Sự sắp xếp này có thể có lợi nếu bạn có nhiều khoản vay sinh viên với các nhà cung cấp dịch vụ khác nhau. Khoản vay hợp nhất dành cho sinh viên có sẵn cho các khoản vay tư nhân và liên bang.
- Các khoản cho vay bằng vốn sở hữu nhà và các dòng tín dụng
Các khoản cho vay mua nhà và hạn mức tín dụng thường cho phép bạn vay lên đến 80% đến 85% vốn chủ sở hữu căn nhà của bạn. Tùy chọn khoản vay cho phép bạn rút ra một số tiền nhất định mà bạn hoàn trả thông qua các khoản trả nợ cố định trong một thời hạn nhất định. Hạn mức tín dụng mua nhà (HELOC) tương tự như thẻ tín dụng ở chỗ bạn có thể sử dụng tiền bất cứ khi nào bạn cần và chỉ phải trả lãi cho số tiền bạn thực sự vay. Tuy nhiên, hãy cẩn thận: bạn có thể phải trả một loạt phí để hoàn tất HELOC của mình. Sau đó, bạn sẽ lấy tiền từ khoản vay hoặc hạn mức tín dụng và thanh toán các khoản nợ hiện có, cho dù thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân hay khoản tiền đã vay khác.
- Tái cấp vốn thế chấp bằng tiền mặt
Tái cấp vốn bằng tiền mặt là một loại tái cấp vốn thế chấp, trong đó bạn nhận được một khoản thế chấp mới nhiều hơn số tiền bạn nợ trong lần thế chấp đầu tiên. Thế chấp mới trả hết nợ cũ và bạn có thể bỏ túi khoản chênh lệch thông qua “rút tiền mặt”. Bạn có thể sử dụng số tiền này để trả các khoản nợ hiện có của mình, giả sử những gì bạn được chấp thuận bao gồm thẻ tín dụng và số dư khoản vay của bạn. Xin nhắc lại, các khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt thường đi kèm với chi phí đóng.
Có tốn tiền dể hợp nhất nợ của bạn không?
Bạn có thể phải trả thêm phí, tùy thuộc vào phương thức hợp nhất nợ mà bạn chọn. Một số loại phí điển hình bao gồm:
- Số dư phí chuyển khoản cho thẻ tín dụng (thường là 3% đến 5%)
- Phí gốc đối với các khoản vay cá nhân được sử dụng để hợp nhất nợ
- Chi phí đóng đối với các khoản vay liên quan đến thế chấp và hạn mức tín dụng
Cách tốt nhất để tìm khoản vay hoặc hạn mức tín dụng với tỷ lệ thấp nhất là lấy báo giá từ nhiều người cho vay và so sánh các khoản phí. Bạn sẽ thấy rằng một số người cho vay cung cấp các khoản vay cá nhân để hợp nhất nợ, chẳng hạn, không tính bất kỳ khoản phí nào trong khi những người khác tính phí trả chậm và phí gốc.
Ưu điểm và nhược điểm của hợp nhất nợ
Hợp nhất nợ có cả lợi ích và hạn chế cần xem xét trước khi bạn đưa ra quyết định cuối cùng.
Ưu điểm
- Dễ dàng quản lý chi phí của bạn hơn bằng cách kết hợp nhiều khoản nợ thành một khoản thanh toán hàng tháng.
- Lãi suất có thể thấp hơn
- Có thể giảm thanh toán nợ hàng tháng tổng thể của bạn
Nhược điểm
- Có thể không đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn số dư hiện có của bạn
- Thời hạn trả nợ kéo dài có thể khiến lãi suất cao hơn ngay cả khi lãi suất thấp hơn
- Một số khoản vay yêu cầu bạn phải thế chấp nhà của mình
Các giải pháp thay thế cho hợp nhất nợ
Sau khi xem xét các lựa chọn của mình, bạn có thể quyết định rằng hợp nhất nợ không phải là cách tốt nhất để giải quyết nợ của bạn. Hai phương pháp thanh toán phổ biến không yêu cầu hợp nhất là “quả cầu tuyết nợ” và “chiến lược tuyết lở nợ”. Cả hai đều tập trung vào việc thanh toán các khoản nợ của bạn tại một thời điểm. Quả cầu tuyết nợ tập trung vào việc thanh toán các số dư nhỏ nhất của bạn trước tiên và chuyển sang các số dư lớn hơn, trong khi chiến lược tuyết lở nợ giải quyết các số dư có lãi suất cao nhất trước tiên.
Nếu tình huống của bạn phức tạp hơn, bạn nên cân nhắc tìm kiếm sự hỗ trợ từ một chương trình xóa nợ. Theo đuổi giải quyết nợ là phương sách cuối cùng, vì nó liên quan đến việc dừng thanh toán và làm việc với một công ty giữ số tiền đó trong ký quỹ trong khi thương lượng với các chủ nợ của bạn để đạt được giải quyết, có thể mất đến bốn năm. Việc giữ lại các khoản thanh toán từ các chủ nợ của bạn có thể làm tổn hại nghiêm trọng đến điểm tín dụng của bạn.
Nguồn: the balance
