Lãi tích lũy là tổng số tiền lãi trả cho một khoản vay trong một khoảng thời gian. Khi bạn vay tiền, bạn hoàn trả cả số tiền bạn đã vay cũng như lãi suất mà tổ chức tài chính tính thông qua các khoản thanh toán thông thường.
Nhiều loại cho vay phổ biến như thế chấp, cho vay mua ô tô và cho vay cá nhân được khấu hao. Khi bạn lần đầu tiên bắt đầu thanh toán cho một khoản vay trả dần, hầu hết số tiền sẽ được chuyển vào thanh toán lãi suất. Theo thời gian, các khoản thanh toán lãi suất của bạn sẽ giảm đi và nhiều khoản thanh toán hàng tháng của bạn được áp dụng cho tiền gốc.
Lãi suất cộng dồn thường được sử dụng để xác định khoản vay nào là hợp lý nhất. Vì vậy, hiểu cách thức hoạt động của lãi suất tích lũy, đặc biệt là với các khoản vay trả dần các khoản vay trả dần, sẽ giúp bạn đưa ra quyết định tốt hơn khi lựa chọn một khoản vay.
Định nghĩa và ví dụ về tiền lãi tích lũy
Lãi tích lũy là tổng số tiền lãi bạn phải trả cho một khoản vay từ lần thanh toán đầu tiên đến lần cuối cùng của bạn. Nó có thể thay đổi dựa trên cả thời hạn của khoản vay và lãi suất của khoản vay.
Với các khoản vay trả dần, các khoản thanh toán của bạn sẽ ổn định trong suốt thời gian của khoản vay, nhưng tiền lãi bạn phải trả mỗi tháng sẽ giảm dần. Lúc đầu, phần lớn các khoản thanh toán khoản vay của bạn sẽ được áp dụng cho lãi suất, trong khi khi kết thúc phần lớn khoản thanh toán của bạn sẽ được tính vào tiền gốc.
Vì vậy, bởi vì các khoản thanh toán lãi suất của bạn thay đổi, việc tính lãi tích lũy của bạn đối với các khoản vay trả dần sẽ phức tạp hơn là chỉ nhân một khoản thanh toán lãi suất với số lần thanh toán bạn sẽ thực hiện.
Cách hoạt động của lãi tích lũy
Lãi tích lũy hoạt động đơn giản bằng cách kiểm đếm tổng số tiền bạn phải trả lãi cho một khoản vay. Tuy nhiên, người cho vay tính toán các khoản trả lãi theo nhiều cách khác nhau. Sau khi bạn biết mình sẽ trả bao nhiêu tiền lãi hàng tháng, bạn có thể tính lãi tích lũy của mình.
Để minh họa cách thức hoạt động của lãi suất tích lũy với một khoản thế chấp, giả sử bạn đã mua một căn nhà trị giá 380.000 đô la. Bạn đã mua một khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm với giá 304.000 đô la với lãi suất 3,5%.
Giả sử khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng của bạn là $ 1,365,10 và nó không bao gồm các chi phí khác như thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà. Khoản thanh toán đầu tiên có thể đặt 478,43 đô la đối với tiền gốc và 886,67 đô la đối với tiền gốc. Theo thời gian, khoản thanh toán cho tiền gốc của bạn sẽ tăng lên khi khoản thanh toán cho lãi suất của bạn sẽ giảm xuống.
Vì vậy, bằng lần thanh toán cuối cùng, bạn có thể đặt 1.318,21 đô la cho tiền gốc và 46,88 đô la cho lãi suất.
Lãi tích lũy sẽ là tổng mỗi khoản thanh toán bạn đã thực hiện đối với lãi suất trong suốt thời gian của khoản vay. Bạn có thể sử dụng một máy tính thế chấp có thể tính toán các khoản thanh toán lãi suất riêng lẻ để giúp bạn tính ra tổng số đó. Vì vậy, trong ví dụ này, điều đó có thể có nghĩa là bạn phải trả tổng cộng $ 187.434,51 tiền lãi tích lũy trong 30 năm.
Bạn có thể thấy rằng, với khoản vay này, bạn sẽ hoàn trả tổng cộng 491.434,51 đô la.
304.000 USD + 187.434,51 USD = 491.434,51 USD
Xem xét lãi tích lũy là một cách hữu ích để xác định khoản vay của bạn sẽ có giá bao nhiêu. Nhưng nó không tính đến các khoản phí bổ sung mà người cho vay của bạn có thể tính, như phí bắt đầu hoặc phí phạt trả trước. Và, trong trường hợp thế chấp, lãi suất tích lũy không bao gồm chi phí đóng trên khoản thế chấp của bạn.
Lãi kép so với lãi đơn giản
Để tính lãi tích lũy, bạn sẽ cần biết cách tính các khoản thanh toán lãi riêng lẻ của mình, cụ thể là chúng là đơn giản hay kép. Lãi suất đơn giản, được sử dụng cho các khoản vay như khoản vay cá nhân, khoản vay mua ô tô và thế chấp, chỉ được áp dụng cho số tiền gốc.
Lãi kép có thể có lợi cho bạn nếu bạn là người kiếm được tiền lãi, chẳng hạn như thông qua tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư.
Các thuật ngữ lãi suất tích lũy và lãi suất kép đôi khi được sử dụng thay thế cho nhau, nhưng chúng không giống nhau. Tiền lãi cộng dồn là tổng số tiền lãi bạn phải trả theo thời gian. Lãi gộp là một cách tính lãi, một lần nữa, là áp dụng cho cả tiền gốc và lãi trước đây.
Nguồn: the balance
