Lãi suất vốn hóa là tiền lãi được cộng vào số dư cho vay. Người cho vay sau đó sẽ tính lãi trên số dư tăng lên đó. Bạn thường thấy lãi suất vốn hóa với các khoản vay sinh viên.
Tìm hiểu cách thức hoạt động của lãi suất vốn hóa và nó ảnh hưởng như thế nào đến việc hoàn trả một khoản vay.
Định nghĩa và ví dụ về lãi suất vốn hóa
Khi tiền lãi chưa thanh toán được vốn hóa, nó sẽ được cộng vào số dư của khoản vay. Lãi suất vốn hóa làm cho số dư khoản vay của bạn lớn hơn. Do đó, bạn không chỉ vay số tiền vay ban đầu, bạn còn vay để trang trải chi phí lãi suất. Do đó, bạn cũng phải trả lãi cho khoản lãi mà người cho vay tính cho bạn.
Số dư khoản vay của bạn sẽ ngày càng tăng nhanh hơn khi số tiền lãi vay tiếp tục tăng lên. Trả lãi thay thế lãi suất là một hình thức lãi kép, nhưng nó hoạt động có lợi cho người cho vay của bạn – không phải của bạn.
- Tên thay thế: Khấu hao âm
- Định nghĩa thay thế : Trong kế toán, lãi vốn hóa là tổng chi phí lãi cho một dự án. Thay vì tính chi phí lãi vay hàng năm, chi phí lãi vay được coi là một phần của cơ sở nguyên giá tài sản dài hạn và được khấu hao theo thời gian.
Ví dụ, giả sử bạn vay sinh viên 20.000 đô la. Lãi suất là 4%. Tiền lãi tích lũy mỗi năm khi bạn đi học, do đó bạn nợ 2.095 đô la tiền lãi cộng với 20.000 đô la tiền gốc vào thời điểm bạn tốt nghiệp trong 4 năm. Sau thời gian ân hạn sáu tháng, trong thời gian bạn không phải trả gì cho khoản vay của mình, tiền lãi sẽ được vốn hóa, nghĩa là nó được cộng vào tiền gốc. Số dư khoản vay mới của bạn là $ 22.095. Bây giờ khi người cho vay tính toán khoản lãi còn nợ, nó sử dụng 22.095 đô la làm số tiền gốc, không phải 20.000 đô la.Điều đó làm tăng số tiền lãi mà bạn nợ trong tương lai.
Lãi suất vốn hóa hoạt động như thế nào?
Với một số khoản vay, chẳng hạn như khoản vay dành cho sinh viên, bạn có thể có tùy chọn tạm thời bỏ qua các khoản thanh toán cho khoản vay của mình.
Ví dụ, các khoản vay Trực tiếp chưa được hỗ trợ cho phép bạn hoãn các khoản thanh toán cho đến khi bạn học xong. Đó là một tính năng hấp dẫn vì nó giúp ích cho dòng tiền của bạn khi bạn đang đi học. Tuy nhiên, nó có thể dẫn đến chi phí cao hơn và dòng tiền eo hẹp hơn trong tương lai.
Khi bạn vay nợ sinh viên, người cho vay của bạn có thể tận dụng chi phí lãi suất khi hoãn hoặc hoãn. Thay vì trả lãi khi đến hạn, bạn có thể để chi phí tăng lên. Bởi vì các khoản phí lãi suất chưa được thanh toán, các khoản phí sẽ được cộng vào số dư khoản vay của bạn. Kết quả là, số dư khoản vay tăng lên theo thời gian và bạn sẽ có một khoản vay lớn hơn khi tốt nghiệp.
Sau tháng 3 năm 2020 và với các biện pháp cứu trợ được thực hiện trong thời kỳ đại dịch, nhiều tổ chức tài chính đang sử dụng lãi suất vốn hóa trong khuôn khổ lệnh cấm được cấp cho hàng triệu khoản thế chấp, khoản vay mua ô tô, thẻ tín dụng và nhiều loại cho vay khác.
Điều này làm giảm áp lực dòng tiền từ người đi vay nhưng lại tạo ra nghĩa vụ nợ cao hơn trong tương lai.
Ý nghĩa của việc hoàn trả khoản vay của bạn
Là sinh viên, bạn có thể không quan tâm xem số dư khoản vay của mình có tăng lên mỗi tháng hay không. Nhưng một khoản dư nợ lớn hơn sẽ ảnh hưởng đến bạn trong những năm tới – có thể trong nhiều năm tới. Điều đó cũng có nghĩa là bạn sẽ phải trả nhiều lãi hơn trong suốt thời hạn khoản vay của mình.
Ngay cả khi bạn không bắt buộc phải trả bất cứ thứ gì, thì tốt nhất bạn nên trả một thứ gì đó. Ví dụ: trong thời gian tạm dừng hoặc hoãn lại, bạn có thể không phải thanh toán đầy đủ. Nhưng bất cứ thứ gì bạn đưa vào khoản vay sẽ làm giảm số tiền lãi mà bạn vốn hóa.
Người cho vay của bạn có thể cung cấp thông tin về số tiền lãi được tính vào tài khoản của bạn mỗi tháng. Hãy trả ít nhất chừng đó để không bị nợ nần chồng chất. Làm như vậy sẽ giúp bạn có một vị thế tốt hơn trong một ngày không thể tránh khỏi khi bạn phải bắt đầu thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng có giá trị khấu hao lớn hơn để trả bớt nợ của mình.
Lãi suất sẽ tốn bao nhiêu tiền?
Chi phí của một khoản vay, bỏ qua bất kỳ khoản phí trả một lần nào, là lãi suất bạn phải trả. Nói cách khác, bạn trả ơn những gì họ đã cho bạn, cộng thêm một chút nữa. Tổng chi phí của bạn do:
- Số tiền bạn vay: Số dư nợ càng cao, bạn sẽ phải trả càng nhiều tiền lãi.
- Lãi suất: Lãi suất càng cao thì khoản vay càng đắt.
- Khoảng thời gian bạn cần để hoàn trả khoản vay: Nếu bạn mất nhiều thời gian hơn để trả khoản vay, thì sẽ có nhiều thời gian hơn để người cho vay tính lãi.
Bạn có thể không kiểm soát được nhiều lãi suất, đặc biệt là với các khoản vay dành cho sinh viên liên bang. Nhưng bạn có thể kiểm soát số tiền bạn vay và bạn có thể ngăn số tiền đó tăng lên đối với bạn.
Nếu bạn tận dụng tiền lãi, các khoản thanh toán hàng tháng (và chi phí lãi vay suốt đời) của bạn sẽ cao hơn.
Nếu bạn muốn xem các con số hoạt động như thế nào cho chính mình, bạn có thể sử dụng bảng tính (ví dụ: Excel hoặc Google trang tính) để lập mô hình khoản vay của mình. Chỉ cần đặt các khoản thanh toán thành 0 trong một khoảng thời gian trì hoãn mẫu.
Nguồn: the balance
