Lợi tức phần trăm hàng năm là phần trăm lợi nhuận hàng năm kiếm được từ một khoản đầu tư, có tính đến ảnh hưởng của lãi kép.
Đó là một số liệu hữu ích cần có khi bạn quyết định ngân hàng nào tốt nhất và loại tài khoản nào cần chọn để tối đa hóa khoản thanh toán lãi suất của bạn.
Nếu bạn có thể hiểu lợi suất phần trăm hàng năm, cộng với những yếu tố đặt ra ngoài lãi suất đơn giản và cách tính toán nó, nó có thể giúp bạn hiểu cách tận dụng tối đa số tiền bạn giữ trong ngân hàng.
Định nghĩa và ví dụ về lợi nhuận phần trăm hàng năm
Lợi tức phần trăm hàng năm có thể được định nghĩa là tỷ lệ được tính cho việc đi vay hoặc kiếm tiền trong suốt một năm.
Ví dụ: nếu bạn đã từng đăng ký một tài khoản tiết kiệm, bạn có thể đã nghe hoặc nhìn thấy thuật ngữ “lợi tức phần trăm hàng năm” hoặc “APY”.
Cách hoạt động của tỷ lệ phần trăm hàng năm
Khi bạn gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm, thị trường tiền tệ hoặc chứng chỉ tiền gửi (CD), bạn sẽ kiếm được lãi suất. APY có thể giúp bạn cho biết bạn kiếm được bao nhiêu tiền lãi trên tài khoản trong một năm. Nó dựa trên lãi suất và tần suất của lãi kép, và nó cho bạn thấy lãi suất bạn sẽ kiếm được trên tiền gốc (tiền gửi ban đầu) cộng với lãi trên thu nhập.
Tại sao phần trăm lợi nhuận hàng năm là duy nhất
So với lãi suất đơn giản (không tính lãi kép), APY cung cấp chỉ báo chính xác hơn về số tiền bạn sẽ kiếm được trên tài khoản tiền gửi, vì nó tính đến lãi kép.
Tính gộp xảy ra khi bạn kiếm được tiền lãi trên cả số tiền bạn đầu tư (hoặc tiền gốc ban đầu) và lợi nhuận của bạn (hoặc trên tiền lãi tích lũy trong quá khứ).
- Ví dụ về thanh toán hàng năm một lần
Giả sử bạn gửi 1.000 đô la vào một tài khoản tiết kiệm trả lãi suất đơn giản hàng năm là 5%. Nếu ngân hàng của bạn chỉ tính và trả lãi một lần vào cuối năm, thì ngân hàng sẽ thêm $ 50 vào tài khoản của bạn. Vào cuối năm, bạn sẽ có $ 1,050 (giả sử ngân hàng của bạn chỉ trả lãi một lần mỗi năm).
- Ví dụ tổng hợp hàng tháng
Bây giờ, giả sử rằng ngân hàng tính toán và trả lãi hàng tháng. Bạn sẽ nhận được những bổ sung nhỏ mỗi tháng. Trong trường hợp đó, bạn sẽ kết thúc năm vớic $1,051,16 , cao hơn lãi suất niêm yết là 5%.
Sự khác biệt có vẻ nhỏ, nhưng trong nhiều năm (hoặc với số tiền gửi lớn hơn), nó có thể là đáng kể. Trong bảng dưới đây, hãy lưu ý cách thu nhập tăng nhẹ hàng tháng.
APR so với APY
Tỷ lệ phần trăm hằng năm (APR) là lãi suất đơn giản mà ngân hàng tính cho bạn trong một năm đối với các sản phẩm bao gồm các khoản vay và thẻ tín dụng. Nó tương tự như lợi suất phần trăm hàng năm nhưng không tính đến lãi kép.
Các khoản vay bằng thẻ tín dụng cho thấy tầm quan trọng của việc phân biệt giữa APR và APY. Nếu bạn mang theo số dư, bạn sẽ thường phải trả APY cao hơn APR được báo giá, bởi vì các nhà phát hành thẻ thường tính thêm phí lãi suất vào số dư của bạn mỗi tháng. Trong tháng tiếp theo, bạn sẽ phải trả tiền lãi trên số tiền lãi đó. Điều này tương tự như việc kiếm tiền lãi trên số tiền lãi bạn kiếm được trong tài khoản tiết kiệm. Sự khác biệt có thể không đáng kể, nhưng có một sự khác biệt. Khoản vay của bạn càng lớn và thời gian vay càng dài thì sự chênh lệch đó càng lớn.
Với khoản thế chấp có tài sản cố định, APR chính xác hơn vì bạn thường không thêm phí lãi suất và tăng số dư khoản vay của mình.Hơn nữa, APR tính đến chi phí đóng, sẽ cộng vào tổng chi phí đi vay của bạn. Tuy nhiên, một số khoản vay theo lãi suất cố định thực sự phát triển (nếu bạn không trả chi phí lãi suất khi chúng tích lũy).
Tính APY bằng bảng tính
Hầu như bạn sẽ luôn thấy APY được trích dẫn từ các ngân hàng, vì vậy bạn thường không phải tự mình thực hiện bất kỳ phép tính nào. Bạn có thể tự mình tính toán APY, mặc dù nó có thể là một thách thức. Phần mềm bảng tính như Microsoft Excel hoặc Google Trang tính có thể làm cho việc này dễ dàng hơn. Sử dụng bảng tính Google trang tính để tính APY hoặc làm theo quy trình bên dưới để tạo bảng tính của riêng bạn:
- Tạo một bảng tính mới.
- Nhập lãi suất (ở định dạng thập phân) vào ô A1.
- Nhập tần suất gộp vào ô B1 (sử dụng “12” cho hàng tháng hoặc “1” cho hàng năm).
- Dán công thức sau vào bất kỳ ô nào khác: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Ví dụ: nếu tỷ lệ hàng năm đã nêu là 5%, hãy nhập “.05” vào ô A1. Sau đó, đối với lãi kép hàng tháng, hãy nhập “12” vào ô B1.
Trong ví dụ trên, bạn sẽ thấy rằng APY là 5,116%. Nói cách khác, lãi suất 5% với lãi kép hàng tháng dẫn đến APY là 5,116%. Hãy thử thay đổi tần suất ghép và bạn sẽ thấy APY thay đổi như thế nào. Ví dụ: bạn có thể hiển thị lãi kép hàng quý (bốn lần mỗi năm) hoặc khoản thanh toán ít thuận lợi hơn một lần mỗi năm — dẫn đến APY là 5%.
Tính APY với một công thức
Nếu bạn muốn tính toán theo cách cũ, hãy tính APY theo cách thủ công như sau:
APY = 100 [(1 + r / n) ^ n] – 1 trong đó r là lãi suất hàng năm đã nêu dưới dạng số thập phân và n là số kỳ tính lãi kép mỗi năm. (Carat (“^”) có nghĩa là “được nâng lên đến sức mạnh của.”)
Tiếp tục ví dụ trước đó, nếu bạn nhận được 51,16 đô la tiền lãi trong năm trên số dư tài khoản 1.000 đô la, hãy tính APY theo cách này:
- APY = 100 [(1 + .05 / 12) ^ 12] – 1]
- APY = 5,116%
Bạn cũng có thể tính toán phần trăm lợi nhuận hàng năm như sau:
APY = 100 [(1 + Tiền lãi / Tiền gốc) ^ (365 / Ngày trong kỳ hạn) – 1] trong đó Tiền lãi là số tiền lãi nhận được và Tiền gốc là số tiền gửi ban đầu hoặc số dư tài khoản.
Sử dụng khoản thanh toán lãi suất và số dư tài khoản từ ví dụ trên, hãy tính APY như sau:
- APY = 100 [(1 + 51,16 / 1000) ^ (365/365) – 1]
- APY = 5,116%
Tối đa hóa APY
Lợi suất phần trăm hàng năm tăng lên với thời gian tính lãi kép thường xuyên hơn. Nếu bạn đang tiết kiệm tiền trong tài khoản ngân hàng, hãy tìm hiểu mức độ thường xuyên của các hợp chất lãi suất. Lãi kép hàng ngày hoặc hàng quý thường tốt hơn lãi kép hàng năm, nhưng hãy kiểm tra APY cho từng tài khoản để chắc chắn.
Bạn cũng có thể tăng “APY cá nhân” của riêng mình nếu bạn xem tất cả tài sản của mình như một phần của bức tranh tài chính lớn hơn. Nói cách khác, đừng nghĩ rằng một khoản đầu tư CD tách rời khỏi tài khoản Séc của bạn – tất cả các khoản đầu tư nên kết hợp với nhau để giúp bạn đạt được các mục tiêu của mình và mỗi khoản đầu tư phải được định vị phù hợp.
Để tối đa hóa APY cá nhân của bạn, hãy đảm bảo rằng tiền của bạn đang được kép thường xuyên nhất có thể. Nếu hai CD trả lãi suất như nha hãy chọn CD trả lãi thường xuyên hơn (và do đó có APY cao hơn). Bạn có thể tự động tái đầu tư thu nhập từ tiền lãi của mình – càng thường xuyên càng tốt – và bạn sẽ bắt đầu kiếm được nhiều tiền hơn từ các khoản thanh toán lãi suất đó.
Nguồn: the balance
