Thanh toán gộp theo thời gian thực (RTGS) là một hệ thống chuyển khoản liên ngân hàng, trong đó các giao dịch diễn ra liên tục và được xử lý riêng lẻ mà không bị chậm trễ do theo đợt. Nó cho phép người nhận truy cập vào các khoản tiền được chuyển một cách nhanh chóng và an toàn.
Hãy cùng khám phá cách RTGS hoạt động, những ưu và nhược điểm quan trọng nào đi kèm với nó và cách nó so sánh với một hệ thống truyền tải thông thường khác.
Định nghĩa và ví dụ về quyết toán gộp theo thời gian thực
RTGS là một hệ thống thanh toán điện tử trong đó các giao dịch thanh toán giữa hai ngân hàng diễn ra theo thời gian thực và riêng lẻ thay vì theo lô vào cuối ngày. Điều này có nghĩa là khi khách hàng yêu cầu ngân hàng của họ gửi tiền đến ngân hàng nhận tiền qua RTGS, việc chuyển tiền sẽ diễn ra ngay lập tức. Điều này trái ngược với các phương thức thanh toán không tức thời như giao dịch Automated Clearing House (ACH) được xử lý theo lô và thường mất vài ngày để hoàn tất.
Hệ thống RTGS thường được quản lý ở cấp quốc gia bởi ngân hàng trung ương của quốc gia. Chúng được giới hạn trong các giao dịch giữa những người tham gia trong quốc gia của ngân hàng trung ương. RTGS thường được dành riêng cho số tiền giao dịch lớn hơn, nơi điều quan trọng là phải chuyển tiền nhanh chóng. Tính khả dụng của dịch vụ đối với các loại khách hàng cụ thể cũng tùy thuộc vào quốc gia.
Ví dụ về hệ thống RTGS là hệ thống được cung cấp thông qua Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ. Hệ thống đó hỗ trợ các tổ chức lớn cũng như các khách hàng ngân hàng hàng ngày. Các cá nhân có thể đăng nhập vào tài khoản ngân hàng trực tuyến của họ bất kỳ lúc nào trong ngày và chọn tùy chọn RTGS để chuyển khoản trong phạm vi số tiền nhất định. Khi một khách hàng yêu cầu giao dịch trong giờ làm việc, người nhận thường thấy một khoản tín dụng trong tài khoản của họ cho số tiền đó trong vòng nửa giờ.
Một ví dụ khác là Dịch vụ Quỹ Fedwire của Cục Dự trữ Liên Bang ở Hoa Kỳ được giới hạn sử dụng bởi 4.700 khách hàng tham gia, bao gồm các doanh nghiệp, chính phủ và tổ chức tài chính. Khi một khách hàng của Fedwire cần gửi một khoản thanh toán, họ sẽ có một tài khoản chính với Ngân hàng Dự trữ Liên bang để được ghi nợ số tiền mà họ đang gửi cho người nhận Fedwire. Tài khoản chính của người nhận Fedwire sẽ được ghi có vào cùng ngày nếu thanh toán thành công.
Cách thức hoạt động của quyết toán gộp theo thời gian thực
RTGS tạo điều kiện cho việc chuyển tiền nhanh chóng và an toàn cho các giao dịch có giá trị lớn. Mỗi giao dịch được xử lý riêng lẻ và được xử lý ngay lập tức với ngân hàng trung ương xử lý quy trình thanh toán. Điều này có nghĩa là các ngân hàng liên quan không cần phải kiểm đếm dữ liệu giao dịch trước và sau đó gửi dữ liệu đó đến tổ chức xóa và giải quyết các giao dịch.
Khách hàng ngân hàng cá nhân ở một số quốc gia, chẳng hạn như Ấn Độ, có thể bắt đầu giao dịch bằng RTGS trực tuyến và không cần sử dụng các công cụ như séc giấy. Ai đó muốn sử dụng phương thức chuyển tiền này có thể chỉ cần truy cập vào hệ thống thanh toán trực tuyến thông qua ngân hàng của họ. Khách hàng sẽ phải đảm bảo số tiền giao dịch đủ điều kiện cho RTGS và cung cấp thông tin quan trọng về tài khoản sẽ ghi nợ và ghi có, danh tính và số tài khoản của người nhận, tên và mã định danh của ngân hàng cũng như bất kỳ ghi chú giao dịch đặc biệt nào. Các ngân hàng có thể tính một khoản phí nhỏ cho một giao dịch RTGS.
Ưu và nhược điểm của thanh toán gộp theo thời gian thực
Ưu điểm
- Thời gian giải quyết nhanh chóng: Khi các giao dịch được giải quyết trên cơ sở cá nhân mà không có sự chậm trễ do thực hiện một loạt các giao dịch, chúng diễn ra rất nhanh chóng. Điều này có lợi cho những khách hàng muốn gửi tiền nhanh chóng và những người nhận cần tiền.
- Chuyển khoản an toàn: Quy trình giao dịch RTGS có độ an toàn cao với việc thanh toán diễn ra nhanh chóng và các nền tảng ngân hàng trực tuyến sử dụng các phương pháp xác thực an toàn để giảm thiểu rủi ro.
- Thuận tiện cho người gửi và người nhận: Vì việc bắt đầu giao dịch dễ dàng như đăng nhập vào nền tảng ngân hàng trực tuyến, người gửi có một cách thuận tiện để yêu cầu chuyển RTGS. Người nhận cũng tận hưởng sự tiện lợi khi nhanh chóng có tiền trong tài khoản của họ mà không cần đến chi nhánh, xử lý tiền mặt hoặc gửi séc.
Nhược điểm
- Rủi ro thanh khoản: Việc giao dịch được thực hiện trong thời gian thực đi kèm với rủi ro nếu các ngân hàng liên quan gặp bất kỳ vấn đề thanh khoản nào khi họ thiếu tiền. Ngược lại với hệ thống thanh toán ròng, thanh toán theo thời gian thực mà không đủ tiền có thể dẫn đến tắc nghẽn trong hệ thống nếu các giao dịch không thể được xử lý. Điều này có thể phá vỡ nền kinh tế.
- Ít linh hoạt hơn: Có phần kém linh hoạt hơn đối với khách hàng vì các tổ chức tài chính có thể đặt giới hạn tối thiểu và tối đa đối với số tiền chuyển RTGS và thường ưu tiên các giao dịch lớn hơn. Hơn nữa, trừ khi giao dịch không thành công, các giao dịch đó không thể bị thu hồi, nếu muốn, vì mọi thứ diễn ra trong thời gian thực.
Thanh toán gộp theo thời gian thực so với thanh toán ròng hoãn lại
Cùng với RTGS, có một kiểu dàn xếp khác được sử dụng được gọi là “dàn xếp hoãn”. Với việc thanh toán trả chậm, các ngân hàng lưu giữ hồ sơ các giao dịch và kiểm đếm các khoản ghi nợ và tín dụng kết quả (“netting”). Sau đó, các ngân hàng gửi dữ liệu giao dịch ròng này đến tổ chức tài chính xử lý các quy trình thanh toán bù trừ để các khoản tín dụng hoặc ghi nợ được chuyển đến các tài khoản ngân hàng tương ứng.
Điều này có nghĩa là các giao dịch thanh toán ròng thường hoàn thành vào cuối ngày (hoặc một số khoảng thời gian ấn định khác) thay vì theo thời gian thực. Mặc dù việc thanh toán theo thời gian thực có thể khiến các ngân hàng gặp rủi ro thanh khoản, nhưng việc thanh toán trả chậm có thể khiến họ gặp rủi ro tín dụng khi các ngân hàng chờ đợi các khoản tiền để đáp ứng các giao dịch mà họ đã xử lý.
Nguồn: the balance
