Bạn có thể muốn xem xét trái phiếu tiết kiệm của Hoa Kỳ nếu bạn cảm thấy mệt mỏi với lãi suất mà bạn đang nhận được trên tài khoản tiết kiệm của mình tại ngân hàng. Trái phiếu là một nơi an toàn không kém để giữ một số tiền tiết kiệm của bạn, nhưng chúng cũng có ưu và nhược điểm.
Trái phiếu tiết kiệm so với tài khoản tiết kiệm
Sự an toàn cho tiền của bạn trong hầu hết các tài khoản ngân hàng đến từ việc được bảo hiểm bởi Tổng công ty Bảo hiểm tiền gửi Liên bang (FDIC). Điều này cung cấp bảo hiểm lên đến 250.000 đô la cho mỗi người gửi tiền vào năm 2021.
Mặc dù tiền của bạn có thể được an toàn trong tài khoản tiết kiệm, nhưng lãi suất có thể khá thấp.
Tiền của bạn cũng được an toàn trong trái phiếu tiết kiệm của Hoa Kỳ, nhưng không phải thông qua bảo hiểm FDIC. Trái phiếu tiết kiệm được hỗ trợ bởi toàn bộ niềm tin và tín dụng của chính phủ Hoa Kỳ. Những cá nhân tìm kiếm sự an toàn cho khoản tiền gốc của họ có thể yên tâm khi biết rằng miễn là chính phủ Hoa Kỳ còn ở lại, họ có nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi trái phiếu tiết kiệm.
Lợi ích về thuế
Nếu bạn lo lắng về thuế, trái phiếu tiết kiệm có thể giúp bạn bớt căng thẳng. Trái phiếu tiết kiệm do chính phủ liên bang phát hành nên chúng được miễn thuế tiểu bang và địa phương. Ngoài ra, tiền lãi thu được từ trái phiếu có thể được hoãn thuế cho đến khi trái phiếu được mua lại, không giống như các tài khoản tiết kiệm thông thường và chứng chỉ tiền gửi, trong đó tiền lãi thu được phải chịu thuế đầy đủ như thu nhập thông thường mỗi năm.
Trái phiếu EE loạt
Trái phiếu EE là trái phiếu tiết kiệm tiêu chuẩn. Nó thay thế các trái phiếu E trước đó, mà Bộ Tài chính Hoa Kỳ không còn phát hành nữa. Trái phiếu chuỗi EE được mua vào hoặc sau ngày 1 tháng 5 năm 2005, nhận được lãi suất cố định, vì vậy bạn có thể dễ dàng tính giá trị của trái phiếu của mình tại bất kỳ thời điểm nào.
Bạn sẽ bị mất tiền lãi của ba tháng gần đây nhất nếu bạn mua lại trái phiếu EE hàng loạt bất kỳ lúc nào trong năm năm đầu tiên, nhưng việc mua lại trái phiếu EE bất kỳ lúc nào sau năm năm sẽ không bị phạt. Ngoài ra, bạn phải đợi ít nhất một năm trước khi đổi trái phiếu EE.
Mua Trái phiếu EE chuỗi từ Kho bạc
Trái phiếu EE có thể được mua trực tiếp từ Kho bạc trực tuyến. Trái phiếu điện tử được bán theo mệnh giá, có nghĩa là bạn sẽ trả 25 đô la cho một trái phiếu 25 đô la. Trái phiếu có giá trị toàn bộ khi nó được mua lại, cộng với lãi suất tích lũy.
Những trái phiếu này có thể được mua với bất kỳ số tiền nào từ $ 25 trở lên. Mức mua tối đa mỗi năm dương lịch là 10.000 đô la kể từ năm 2021.
Trái phiếu EE bằng giấy
Trái phiếu EE bằng giấy không còn được bán nữa. Không giống như phiên bản điện tử, trái phiếu EE bằng giấy được bán với một nửa mệnh giá của chúng. Ví dụ, bạn sẽ trả 25 đô la cho một trái phiếu 50 đô la. Sau đó, trái phiếu tăng giá trị theo thời gian khi thu được tiền lãi. Trái phiếu không đạt đến mệnh giá cho đến khi nó đáo hạn, nhưng Kho bạc đảm bảo rằng một trái phiếu sẽ có giá trị gấp đôi mệnh giá của nó trong 20 năm nếu nó được mua vào hoặc sau ngày 1 tháng 6 năm 2003.
Ưu và nhược điểm của Kho bạc
Nếu giống như nhiều người, bạn có thể gặp khó khăn trong việc theo dõi những mẩu giấy vụn, thậm chí là những giấy tờ quan trọng trong nhiều năm. Một trong những lợi thế của việc mua qua Kho bạc là bạn sẽ không phải làm vậy. Kho bạc “lưu trữ” trái phiếu của bạn cho bạn. Chỉ cần truy cập trực tuyến và truy cập chúng khi bạn muốn.
Trang web cũng siêu an toàn, vì vậy không ai khác có thể truy cập vào trái phiếu của bạn mà không có sự chấp thuận, kiến thức và hợp tác của bạn. Bạn sẽ cần mật khẩu và mã bảo mật để đăng nhập.
Cuối cùng, bạn không cần phải đến ngân hàng khi đến thời điểm để mua lại trái phiếu của mình. Kho bạc trực tiếp gửi tiền trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của bạn. Bạn sẽ có tiền trong vòng hai đến ba ngày. Điều đó dễ dàng như thế nào?
Tuy nhiên, nếu bạn phụ thuộc vào báo cáo hàng quý hoặc hàng năm để giúp bạn giữ tài chính của mình theo thứ tự, bạn sẽ không nhận được bảng sao kê tài khoản giấy từ Kho bạc. Tuy nhiên, hệ thống sẽ cho phép bạn in thông tin tài khoản của mình và đảm bảo rằng bạn có tất cả các tài liệu thuế cần thiết.
Trái phiếu loạt I
Trái phiếu I tương tự như trái phiếu EE, nhưng có sự khác biệt rõ ràng về số tiền lãi mà chúng phải trả.
Trái phiếu loạt I có lãi suất được tính theo tỷ lệ lạm phát. Điều này có nghĩa là trái phiếu tôi của bạn được thiết kế để theo kịp hoặc đánh bại lạm phát. Lãi suất thực tế được ấn định bởi một tỷ lệ cố định kéo dài thời hạn của trái phiếu cộng với tỷ lệ lạm phát nửa năm một lần. Tỷ lệ lạm phát được xác định một lần vào tháng Năm và một lần nữa vào tháng Mười Một.
Cũng giống như trái phiếu EE, bạn có thể mua trái phiếu I bằng điện tử. Các giới hạn tương tự cũng được áp dụng. Bạn chỉ có thể mua tối đa 10.000 đô la trong trái phiếu I điện tử mỗi năm. Không giống như trái phiếu EE, bạn cũng có thể mua trái phiếu giấy I, nhưng chỉ là một phần của khoản hoàn thuế thu nhập liên bang của bạn và giới hạn ở mức 5.000 đô la mỗi năm. Tất cả trái phiếu I được bán theo mệnh giá. Bạn cũng sẽ bị mất tiền lãi của ba tháng gần nhất nếu bạn mua lại trái phiếu I trong vòng năm năm đầu tiên. Bạn cũng có thể thiết lập một kế hoạch trái phiếu tiết kiệm.
Trái phiếu tiết kiệm phải trả lãi suất nào?
Lãi suất trái phiếu thay đổi theo thời gian khi các lãi suất kinh tế chủ chốt khác biến động. Trái phiếu EE được phát hành từ tháng 11 năm 2015 đến tháng 11 năm 2020 có lãi suất cố định hàng năm là 0,10%. Trái phiếu loại I có thể so sánh được phát hành từ tháng 11 năm 2020 đến tháng 4 năm 2021 sẽ có lãi suất tổng hợp là 1,68%.
Trái phiếu cho giáo dục đại học
Sử dụng trái phiếu tiết kiệm để tiết kiệm cho giáo dục đại học đã trở nên kém hấp dẫn hơn với sự ra đời của các kế hoạch tiết kiệm đại học mục 529, nhưng chúng vẫn có một số lợi thế. Chủ sở hữu có thể mua lại trái phiếu EE và I được phát hành sau năm 1989 mà không phải chịu thuế liên bang đối với tiền lãi nếu quỹ được sử dụng cho các chi phí giáo dục đại học đủ điều kiện.
Bạn phải ít nhất 24 tuổi vào ngày đầu tiên của tháng mà bạn mua trái phiếu để đủ điều kiện. Trái phiếu phải được đăng ký bằng tên của bạn. Con bạn có thể được liệt kê là người thụ hưởng nhưng không phải là đồng sở hữu nếu khoản tiền thế chân là dành cho con bạn.
IRS cũng áp đặt các giới hạn thu nhập ảnh hưởng đến thời điểm loại trừ thuế này có thể được yêu cầu. Xem mẫu 8815 của IRS để biết các giới hạn thu nhập hiện tại.
Khi nào thì trái phiếu tiết kiệm là khoản đầu tư thích hợp?
Trái phiếu tiết kiệm của Hoa Kỳ chắc chắn là một cách an toàn để tiết kiệm tiền, nhưng hãy chắc chắn rằng bạn đang bỏ tiền vào trái phiếu vì những lý do chính đáng. Hãy nhớ rằng lãi suất có thể cao hơn một tài khoản tiết kiệm thông thường, nhưng có thể có một số lo ngại về tính thanh khoản. Nếu có khả năng bạn cần truy cập vào số tiền trong vòng một năm, điều này có thể là một vấn đề.
Trái phiếu tiết kiệm không nên chiếm một phần đáng kể trong khoản tiết kiệm dài hạn của bạn. Tiền lãi kiếm được khá thấp so với các khoản đầu tư dài hạn khác như cổ phiếu được giữ trong tài khoản hưu trí của bạn. Theo thời gian, cổ phiếu sinh lợi khoảng 10% một năm, vì vậy nếu chỉ đầu tư vào trái phiếu tiết kiệm sẽ không có khả năng mang lại kết quả tốt nhất.
Trái phiếu tiết kiệm nên được xem xét cho các mục tiêu tài chính trong khoảng từ 5 đến 10 năm tới. Bạn có thể mua lại trái phiếu mà không bị phạt sau năm năm, nhưng bạn có thể thấy lợi nhuận tốt hơn với các khoản đầu tư khác nếu bạn có kế hoạch giữ trái phiếu lâu hơn 10 năm.
The Balance
